深度｜收单市场暗流涌动：支付机构忙整改，外包商忙推销套现
看似平静的收单市场，实则暗流涌动。
继中国支付清算协会一纸《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称《意见》）下发后，近日，北京商报记者了解到，有地方监管再下严令开展整改，要求持有全国收单牌照的支付机构退出全部违法违规交易，实现应备案尽备案。
重拳监管下的支付机构“断臂求生”，从北京商报记者采访情况来看，多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理，按日监控外包服务商展业风险；有的收窄了对外包服务商的准入限制，并加速了对不合规外包服务商的清退。
“保守来说，之前可能有超七成商户都是外包服务商拓展的虚假商户，这部分清理剔除之后，无论对我们的经营还是业绩都是一次相当大的冲击，甚至还会衍生一系列违约风险。”正如华东地区一支付公司坦言道，“但再难也要改，不然以后付出的合规成本会更高。”
然而，监管严打、机构痛改之下，不少外包商仍然不改往日推销方式，以信用卡套现为由，通过个人微信、邮箱群发、扫楼、医院蹲点甚至监管蹲点等方式，向不少个人消费者营销POS机，甚至介绍会有系统自动匹配到附近商店，用来规避风险。
收单市场依然乱象不少。可以看到，盘根错节的外包关系、庞大数量下的监测管理难度、舍不掉的利益纠葛，多重因素仍在阻碍着收单市场乱象的根治……
手把手教学套现
“费率0.38%，秒到账，免费送”“央行支付牌照安全可靠”，近两日，北京商报记者在互联网平台中看到不少类似的POS机申领营销广告，随机点入一个“申领页面”并留言后，很快，一位自称为拉卡拉直营工作人员的销售人员，与记者取得了联系。根据拉卡拉销售人员提供的名片来看，显示其为营销中心员工。
据该销售人员介绍，其所售POS机刷卡费率0.58%，扫码费率0.38%，机器无押金、可秒到费用，只需身份证、信用卡就可以开通，办理该POS机后，可以用来信用卡套现。
拉卡拉POS机这一销售情况并非孤例。通过公开网络平台，同样有自称“官方工作人员”的业务员向记者推销了汇付天下支付公司的产品。机器领取条件为“三个月内累计刷满一万元”，除了自身信用卡套现外，还可使用他人信用卡、储蓄卡、扫码快捷支付。
该推销人员还多次向记者强调自身“官方直销”相比其他方式购买的优势，“如果你在当地找代理商办理的话，会有首刷设置的299元冻结押金和开机服务费。但我们这边是直销，首刷10块是秒到的”。不过，当记者向上述人员确认其“官方”的身份时，该汇付天下“员工”未做回复。
向个人消费者推销POS机用于套现，甚至成了行业心照不宣的常规操作。为避免偶然性，记者还随机暗访了多位POS机推销人员，有人士甚至称，“只要是正规的套现，无论是个人套现或是帮朋友套现都没有问题”。
该人士还称可手把手教学套现操作，“如果你去银行，只有营业执照的商户才可以办理POS机，但我们这边个人只要有信用卡都可办理，你把收货地址发我，我就把机器邮寄过去，到时候视频手把手教你操作，只需提供身份证、银行卡和信用卡”。
在记者再三确认使用POS机进行个人套现是否合规之时，自称汇付天下销售的人员还向记者传授了刷卡“窍门”：交易额度若超过5000元，不要刷整数，刷卡数目不要参差不齐；额度尽量接近，就不会被“风控提示”。
而自称拉卡拉人员的业务员同样介绍，“每刷一笔都会由系统自动匹配到附近的商店用来规避风险，每笔消费都是模拟真实消费，所以完全不用担心”。与此同时，记者注意到，在短视频平台上一家名为“新银联收款机”的店铺也正在售卖拉卡拉POS机，产品界面介绍的“刷卡后自动随机匹配优质商户名称，个人也可以使用”等字眼格外醒目。
需要注意的是，目前，信用卡套现涉嫌违法行为，使用POS机套现犯罪亦量刑明确。套现行为又何来正规而言？北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉北京商报记者，POS机本是用于日常经营的商户收款，通过POS机完成交易后，系统将自动把钱款结算给商户。向个人消费者推销POS机属于违规行为。使用POS机套取现金达到情节严重的涉嫌非法经营罪，明知他人购买POS机用于套现且情节严重的可能会构成共犯。
推销无孔不入
不少从业人士告诉记者，向个人消费者介绍POS机套现的推销人员，大多为支付机构合作的外包服务商所为，后者除了不当营销、商户风控不严外，甚至层层转包谋取利润。
近日，北京商报记者就在微信群发现有外包代理人员发布了“联创客2023年最新招商政策”，其号称有激活奖励、底薪扶持，还有月度分润和礼包奖励。在该代理人员向记者提供的物料中，产品提货、激活政策标注十分清晰，九个“星级”分别对应不同交易量，可以拿到最高万10（万分之十）的分润。
此外，推销不同数量的机器，还可以得到礼包奖励、“伯乐奖”、分仓、大盘分红等多种奖金。据该人员介绍，扫码即可注册成为“山东易联支付技术有限公司”旗下平台代理商，主要工作内容就是推销安装POS机，赚分润返现，分润前期有补贴，后期还可分流水。关键就是要“将POS机推销给需要的人”。
据其所述，这些有POS机办理需要的人，大部分还是信用卡套现用户。针对这些用户的不同问题，该代理商甚至有一套完整的“推销话术”，例如当用户称“不需要，没有信用卡”时，推销措辞为“我可以给您办张信用卡，秒批、大额的，信用卡是银行给客户免费的贷款，不用白不用”；而当用户提出机器用途和特点时，则称可以“养卡提额，解决资金周转问题，我们机器刷出的账单，符合银联信用卡消费标准，保证客户信用卡在银联的征信优质”。
在对新推销人员的培训中，前述代理人员还介绍了“蹲点场所”，推销方式多达64类，包括个人微信营销、电话营销、信用卡合作、群发邮件、厕所广告、App推广、电影院派单、书报亭、栏杆广告、扫楼、医院蹲点甚至监管部门蹲点等。
需要注意的是，如此无孔不入的POS机推销方式，在业内看来已经踩到红线。正如5月22日，中国支付清算协会印发的《意见》强调，不得向无经营行为的个人营销POS机，不得伪造商户申请资料，不得推荐虚假商户入网，不得进行套码套现等非法营销宣传，不得为涉黄涉赌等违法违规商户提供服务。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，通过微信和邮件等线上直接推销POS机的行为，实际上都属于灰色地带，POS机虚假宣传也会产生行业纠纷。套现实际上是将信用消费服务变成了借贷服务，不仅会扰乱金融秩序，让监管无法收集真实数据，还会破坏诚信环境，阻碍信用卡行业健康发展。
套现，是长期以来屡禁不止的市场顽疾，对持卡者个人同样有危害。厚雪研究首席研究员于百程表示，向个人消费者推销POS机套现，使得套现资金脱离了监管体系，如果金额巨大，对于金融秩序会有影响，信用卡套现资金进入楼市、股市等，也会产生相应的风险。对于银行和个人来说，信用卡套现资金超出个人可以承担的还款能力，又可能造成还款违约，影响个人征信，进一步给银行造成风险。
根据中国支付清算协会相关规定，支付行业收单外包服务机构均需备案，但北京商报记者在协会官网查询，并未搜索到任何关于“山东易联支付技术有限公司”的备案信息。对于旗下业务员层层外包、违规推销等行为，北京商报记者向该公司采访，但截至发稿未获回复。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮则认为，通过社交媒体软件以及视频平台等媒介进行宣传，说明网销POS机的行为依旧存在，部分第三方支付机构对商户的管理依然存在疏漏，致使POS机套现等行为有机可乘，严重扰乱了收单市场。
支付机构紧急否认
在业内看来，种种乱象的背后，有收单机构之失。不当推销、层层外包、商户风控不严的背后，也折射了支付机构展业过程中的诸多合规漏洞。
针对前述人员推销套现、层层外包的情况，近日，北京商报记者向拉卡拉、汇付支付等多家支付机构进行了采访，后者均是齐齐否认。
其中，拉卡拉回应北京商报记者，“我司始终贯彻人民银行和监管机构的各项要求，合法、合规开展业务，对员工严格管理，拉卡拉员工绝不会以问题中所述的方式进行推销”。
拉卡拉介绍，公司一直重视代理商的规范及管理，根据监管要求和行业规范制定了严格的管理措施，要求其合规展业，一旦发现代理商有违法违规行为，会采取惩罚措施并即刻关闭其业务，要求其下架虚假宣传内容，并追究其法律责任。目前，我司已按照相关要求进行自查与整改，并已及时向支付清算协会汇报。
汇付天下也回应北京商报记者，近期，汇付天下发现在贴吧、论坛等网络渠道，有不法分子冒充汇付天下工作人员身份，发布“可开放本公司产品代理权限，并可协助进行套现”等违法犯罪行为的相关贴文。
汇付天下郑重表示，公司在合法合规的基础上依法经营，严厉杜绝、打击信用卡套现、违规使用POS机等相关违法行为。并建议消费者，不要随意出借出售身份证件/银行卡/对公账户等，确保您的个人信息和资金安全。请勿通过非官方渠道与第三方直接联系，以免造成法律风险和个人资金损失。
北京商报记者注意到，自4月底以来，连续多家支付行业上市公司发布公告“自曝”违规业务，其中首家公告的便是拉卡拉的违规“跳码”，该公司表示，“在收单业务中存在部分标准类商户交易使用优惠类商户交易费率上送清算网络，公司已按照相关协议将涉及资金退还至待处理账户”。
也或受此影响，拉卡拉的经营业绩受到大幅拖累，净利润大幅下降：2022年亏损14.37亿元，扣非后亏损约1.21亿元，其在营业外支出“其他”项中列支了13.79亿元，计入当期非经营性损益。
不过从一季度报数据来看，拉卡拉利润已实现转正，实现营业收入15.2亿元，归母净利润2.58亿元。拉卡拉称，这是“公司业绩伴随线下消费市场回暖而恢复增长；另外，公司以数字支付和科技服务为核心的数字化服务体系正在逐步完善”。
合规整治仍在深入
实际上，POS机不当推销、外包商违规转包、商户风控不严等问题，是收单市场中存在已久的顽疾。
早在2017年，中国支付清算协会就开始开展银行卡收单外包服务机构评级工作，对收单外包机构进行管理。于百程介绍，收单外包服务机构评级提高了信息透明度，降低了合作双方合作成本，也实现了机构的优胜劣汰。不过，由于行业实行自律管理，外包市场仍存在部分收单机构对合作收单外包服务机构管理较弱、外包机构未备案的情况，违规问题时有发生。
针对市场乱象，今年5月，中国支付清算协会发布的《意见》进一步强调，2023年6月底前，各外包机构应按照意见完成自查整改，将自查整改报告发送全体合作收单机构；2023年6月底前，各收单机构应按照意见完成自查，制定整改方案确保按期落实意见要求，并形成自查整改报告存档备查。
北京商报记者从多位知情人士处求证了解到，继《意见》后，有地方监管再下严令推进整改。一是要求，持全国收单牌照的支付机构需要各地应备案尽备案；同时要求，所涉“套码套现”业务必须整改到位；所有不按真实情形上送交易信息给到清算机构的，即为“套码”交易，将被定性为违法交易；要求属地所有支付机构于6月30日前，必须退出全部违法违规交易。在业内看来，不久后，各地监管也均会陆续开展类似整改工作。
重拳监管下的支付机构 “断臂求生”。从北京商报记者采访情况来看，多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理，按日监控外包服务商展业风险，按月落实外包服务商检查及续约；有的收窄了对外包服务商的准入限制，并加速了对不合规外包服务商的清退。
如今，正值规范、整顿、清理关键时期，在监管力度的一步步加强之下，要实现行业规范发展，需要多方的共同努力。王蓬博指出，目前的整改进度已经处于提速阶段。外包服务商应该尽快按照要求完成备案和合规化整改；收单机构加强日常的监督，银行应该和三方支付机构形成联动机制，加强风险防范意识；监管应通过不断地检查压实收单机构落实主体责任。
此外，苏筱芮也表示，整治工作既需要在第三方支付机构内部及收单合作商之间重点排查，也需要与外部社交媒体建立好联合监测制度，对于违规宣传及贩卖的主体予以严厉打击，通过树立一批大案、要案以震慑市场。
对于收单市场的未来，于百程表达了积极态度。他指出，“按照意见的相关要求进行外包机构登记以及备案后，相信收单外包服务的乱象将出现明显改观”。
不过，基于庞大的收单机构及外包服务商数量，盘根错节的外包关系、舍不掉的利益纠葛，仍然使得乱象的整治道阻且长。“将来一定会逐步让收单市场回顾支付本源，但有一个梳理和引导的过程，同时也预计相关的管理规定会逐步细化，起到引导市场预期的作用。”王蓬博说道。
北京商报记者 刘四红 实习记者 董晗萱