保险“魔方业务”遇严监管：不得随意调整精算假设、严禁销售误导
张大伟 制图
上海证券报记者获悉，11月6日，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（下称“通知”）。通知指出，监管部门近期在日常监管中发现部分保险公司经营短期健康保险业务存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。
“您有一份免费的保障待领取”“现在领取，就可免费体验30天门诊保障”。收到这类短信通知后，消费者如果点击“免费领取”或购买低价保险，将会被引诱购买高价保险，而次月生效的扣费规则，会让用户在不知不觉中被扣费。
此类业务被行业内称为“魔方业务”，是保险公司通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔的保险来吸引客源，进而引导客户“升级”保障或投保其他保险产品的一种手段。此类业务正是通知规范的重点。
为进一步规范短期健康保险业务经营、切实保护消费者合法权益，通知要求，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。
通知表示，产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。
保险销售端是此次通知规范的重点。通知表示，各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。
根据通知，短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。
同时，各保险公司还应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。
对于第三方销售渠道，各保险公司还应切实履行主体责任、加强管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。
根据通知，监管部门要求各保险公司要始终牢固树立合规经营理念，把更好满足人民群众多样化个性化健康保障需求放在首位。监管部门将持续关注和监测短期健康保险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多、侵害消费者合法权益的相关机构和责任人依法依规严肃处理。