个人养老金试点启动一周年
漫 画 王建明
过去一年，养老金理财、养老金基金、特定养老储蓄等个人养老金产品规模快速增长，“货架”不断上新。截至10月末，个人养老金产品合计739只，含465款存款产品、162只基金、93款保险产品、19款理财产品。
【深圳商报讯】（记者 邱清月）个人养老金制度自2022年11月试点启动以来，已在全国36个城市（地区）率先作为试点，其间个人养老金账户开立数快速增长，目前已超过4000万户。截至2023年9月，深圳个人养老金开户已达279.69万，居全国前列。
《个人养老金实施办法》规定，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。这意味着，对于月收入低于5000元、年收入低于6万、无需缴纳个人所得税的人而言，开户就没有太大的吸引力。
在养老产品中，养老金理财和养老金基金的业绩呈现较大分化。从市场现存个人养老金基金中，今年以来，实现正收益的产品仅有6只；拉长时间来看，成立以来实现正收益的产品仅有5只。亏损幅度在10%以上的产品占比接近四分之一。与基金相比，个人养老金理财产品表现明显更为稳健。19只产品今年以来全部实现正收益，收益率在0.2%-5.5%之间。
个人养老金保险产品扩容亦有所提速，从9月的69款又新增24款产品。目前个人养老金保险产品种类主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。同时，参与个人养老金保险产品的保险机构以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。
不过，记者注意到，在个人养老金稳步推行过程中，也遭遇了“开空户”的情况。与开户数相比，个人养老金实际缴费者仅约1000万，只占开户数1/4，平均缴费额刚超过2000元。简单说就是个人养老金出现“开户热、缴存冷”问题。不少投资者在谈及账户的使用情况时解释自己不会买，或者是没有需求。还有一部分投资者认为和普通的投资产品没有太大区别，没有吸引力。
业内人士认为，个人养老金存入后除特殊情况外，退休才能取出，流动性不够，或是推进的最大的痛点。目前，一些个人养老金产品投资业绩与投资者预期存在差距。金融机构需要丰富和完善产品投资组合，可以根据投资者年龄、收入、预期和风险偏好等因素评估投资者风险承受能力给出投资建议。