女海归创办的跨境支付，阿里复星都来投了
文｜猎云网 孙媛
在相距中国5000多公里的中东，一位当地年轻人在手机上与通过社交软件智能匹配到的新朋友相谈甚欢，并成为平台上的付费用户，而他使用的支付系统，来自一家中国创企-PandaCredit。
谈及这家公司，你可能会觉得有点陌生，因为这是一家切入全球新兴市场，提供全球聚合网关支付Saas 平台，简而言之，就是服务中国企业出海而生。
近年来，保持强劲的经济活力的东南亚、拉美、中东等地渐渐吸引了全球资本的目光，成为巨头们争相发力的赛场。
据数据分析机构Adjust 的报告，从2022年至今，东南亚地区的金融科技类 APP 下载量增长了32%，高于全球同期平均14%的增长率；拉美地区电商增长尤为突出，年增速预测远超全球平均水平，达到21.5%，带动了支付向线上转移，也带动了当地金融行业的数字化转型。
强大的金融经济发展潜力吸引着一众金融、社交、视频、游戏等国内玩家对出海跃跃欲试，而新兴市场复杂落后的支付体系也为企业设下了挑战。如何让企业快速落地本地或跨境收付款能力，催生了全球支付解决方案的兴起，PandaCredit便是其中之一。
海归掘金新兴市场，为企业出海支付降本增效
2014年，在获得都柏林大学斯莫菲特商学院计量金融研究生学位后，叶文君曾担任easyMarkets（伦敦）市场负责人一职，随后同年以创始团队成员身份，加入了Quantgroup（量化派）投身于金融科技创业，负责中国战略市场开拓，包括2B金融科技系统项目搭建与拓展，数据产品业务设计与销售，流量变现业务与平台设计。
2015年从伦敦回国创业，叶文君经历了4年中国互联网行业繁荣的发展，见证到国内网关支付服务从一片混乱发展到较为成熟。
彼时，她看到不管从基础设施的底层建设、商户的理解，还是从支付宝、微信这样的行业巨头的服务技术能力，已经将中国市场的蛋糕划分清晰，创业公司的机会也因此受到了一定程度的挤压。与此同时，顺应Copy from China的新机会，国内团队出海的需求与日俱增，海外市场旺盛的市场需求和相对落后的基础建设蕴含了大量机会。
在市场调研中发现，她发现，印度、印度尼西亚、菲律宾等东南亚新兴市场拥有全球约25%的人口，而当地信用体系渗透率整体却低于6%。相对于更激烈、更成熟的中国市场，新兴市场的发展机遇让叶文君看到了重新开拓上下游产业的机会，2018年，以一只代表着中国符号的大熊猫为品牌标识，PandaCredit在中关村创业大街诞生。
创业伊始，PandaCredit并没有从支付入手，而是去跟本地的电商做风控数据服务的技术能力输出，但随后叶文君很快看到管理上的不便，以及政策各方面的要求，开始了一些新方向的探索。
当时，她注意到，中国公司出海，需要在本地找很多资源处理财税法的问题，其中最大一个痛点在于新兴市场的支付都是本地化的，不像欧美有Visa、Master等一套标准化解决方案。而这种本地化的方式存在两大问题：一是效率较低、产品较分散，通常各国自有本地银行转账，钱包以及线下现金收单等复杂的产品类型；二是整体技术能力相对更落后，对接效率极低，运营成本高。
“在新兴市场，⼤多数只有传统且分散的支付公司，没有能力提供功能完备且高效的服务。这些国家的银行金融机构渗透率仍然很低，在某些情况下低于成年⼈⼝的 20%。相比于发达国家的国际卡统一机制，新兴市场依赖本地卡、银行转账、数字钱包、以及现⾦⽀付。例如在墨西哥连锁超市 Oxxo 的现金付款，哥伦比亚使用Nequi钱包，巴西使⽤ Boleto和Pix ，巴基斯坦使用Jazzcash钱包转账等都是新兴市场本地用户最主要的付款⽅式之一。”
在叶文君看来，国内视频社交、游戏娱乐、金融科技等领域的玩家海外开疆拓土，在新兴市场本地和跨境支付与日俱增的需求，与当地金融和支付系统仍处于早期阶段的强烈反差，蕴藏着巨大的成长空间。
于是，2020年后PandaCredit全力发展跨境支付产品PandaPay，把本地零散的、孤岛化的产品做打包解决方案，一键式输出给出海落地新国家的中国企业，起到降本增效的显著作用。
据叶文君透露，一方面，通过接入PandaPay，企业本来需要从0到1花半年解决的支付问题，2周内就可以完成；而另一方面，相较Apple Pay、 Google Pay等海外支付方案，PandaPay更为降本。
以其服务的一家在全球社交公司为例，过去其在中东伊拉克做业务，从Google Pay和Apple Pay这边会被分走30%的收入，但是接入PandaPay后其整体成本能控制在5-10个点。叶文君坦言，企业出海为了对成本有更好的把控，都特别希望是能接本地的三方支付去降低整体成本，空出更多利润空间，这时就会挑选一家聚合支付机构去合作，而PandaPay可以实现其降本需求。
据悉，PandaCredit专注为金融、社交、视频、游戏等全球客户提供安全高效的本地在线支付以及系统解决方案，帮助企业更快的完成新兴市场在本地业务的落地和拓展，以及跟本地C端产生一个更高效安全的交易链接。
上线11个国家，阿里、复星都来投了
在新兴市场的覆盖上，叶文君坦言挑战在于“一定要走在客户前面”。
“因为我们是一个基础设施的产品，更早发现好的市场，提早1-2年在早期搭建平台，才能更好满足客户未来的拓展的一些时间点。”
2018年，东南亚既有人口基础、用户年轻且易接受新兴事物，还有国际巨头和资本对底层生态、数字化建设的加码布局，另有当地政策支持，有最大的增长红利，故而被PandaPay选为海外业务的起点。
随后拉美中东又开始增长。以墨西哥为例，其在拉丁美洲的地理位置十分优越，当地人口密度居拉丁美洲之最，但当地金融和支付系统仍然处于早期阶段，居民习惯使用现金及便利店支付，银行卡和信用卡覆盖率依旧偏低，更是被叶文君认为潜力巨大。
故而当2021年拉美独角兽“发卡大王”Nubank上市，其互联网经济受到世界强烈关注时，得益于PandaPay在本地的提早布局，公司在完整经历了同年金融科技领域在拉美市场的爆发式增长后，重点梳理了如墨西哥、哥伦比亚、智利等国家的当地资源，后续在承接其他领域的出海需求比如跨境电商、社交娱乐等产品时也更加得心应手。
叶文君表示，提早布局全球新兴市场，在业务出海方面抢占先机至关重要。
“目前PandaPay在拉美之外，在非洲以及中东地区也花了很多精力。比如互联网基础设施依旧非常不完善的尼日利亚和肯尼亚，社交游戏产品发展趋势较好但线上支付仍处于早期阶段的海湾六国，对于分处不同阶段的不同国家我们都有相应的支付方案，无论传统的现金便利店支付、银行卡支付、银行转账，还是逐渐兴起的电子钱包，面对不同客群不同场景PandaPay都可以提供安全稳定的合作方案。”
发展至今，不管得益于全球的扶持投资，还是从本地的基础设施到电商到社交的整体用户习惯以及线上的支付依赖性有所增强的变化，新兴市场在过去5年在经历非常大的发展变化。同时，取决于本地的监管政策、本地基础设施各方面的原因，不同新兴市场也有自己的新兴行业，会有本地的红利发展期。
“总体来说，我认为不同支付公司在不同领域和市场各有所长，重心明显。在支付这个赛道，因为全球市场足够大，很多时候各家互为上下游，客户可以自行选择服务商。虽然有支付公司在欧美价格特别好，服务电商能力特别强；但如果企业要在中东出海伊拉克等地区，那么我们在本地的产品和清算能力可以更好服务到他们。”
除了需要走在客户前面构建先发优势外，在整体的合规上，面对各国不同的法律监管政策，如何更好去满足当地的监管、合规做业务，一直以来也是PandaPay需要不断迎接的挑战。
为此，叶文君非常注重本地人才培养和团队搭建，抱着谦虚心态去新市场学习，了解和倾听本地的声音。“团队去本地学习了解，培养彼此之间的合作默契和文化理解，并尊重和听取本地团队的专业意见，给予一些决策空间，才能保证本地化产品能更好地跟客户需求做打磨和结合，寻找一些共同发展的道路方向。”
据悉，PandaPay目前业务已上线东南亚、南亚、拉丁美洲、非洲以及中东等地的11个国家，其中在8个国家设有本地团队，并持有多国牌照。
公司目前规模近百人，团队核心成员来自阿里巴巴战略投资、美林证券、Google、QuantGroup等一线互联网&金融机构。自成立以来，分别被微软创投加速器及联想之星录取，完成三轮融资，获阿里巴巴、复星、QuantGroup、500 Startups、ATH Capital等机构押注。
关于未来发展规划，叶文君透露，目前中国团队依然是研发主力，主要服务一带一路国家，帮助其整体基础设施做技术能力提升，更好助力中国出海企业去落地在本地的一些收付业务，为线上数字化产品提供高效、安全的全球支付解决方案。同时，从长期发展方向看，公司也会跟着客户去看更多新兴市场的机会，构建更多市场的本地化产品能力，去服务企业出海落地。