金融监管总局回应银保渠道“报行合一”落地进展：佣金费率下降约30%
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10月20日，金融监管总局召开2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会。据介绍，银行保险机构经营和监管指标均处于合理区间。截至三季度末，银行业金融机构总资产409.8万亿元，同比增长9.5%。保险公司总资产29.6万亿元，同比增长10.8%。保险资金运用余额27.2万亿元，同比增长10.8%。
发布会上，金融监管总局围绕银保渠道“报行合一”、金融领域风险防范化解等具体问题作出回应。相关负责人介绍，截止目前，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约，有的保险公司银保新业务已达往年同期水平，个别公司的业务量还有提升。整体来看，保险公司的银保业务运行平稳、进展良好。初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%左右。
银行保险业主要风险监管指标处于合理区，主要业务平稳增长
三季度末，银行保险机构经营和监管指标处于合理区间，服务实体经济质效不断增强，为经济持续回升向好营造良好的金融环境。
具体来说，首先，银行保险主要业务保持平稳增长。三季度末，银行业金融机构总资产409.8万亿元，同比增长9.5%。保险公司总资产29.6万亿元，同比增长10.8%。保险资金运用余额27.2万亿元，同比增长10.8%。前三季度，人民币贷款新增19.75万亿元，同比多增1.58万亿元。银行保险新增债券投资9.6万亿元。保险公司原保险保费收入4.3万亿元，同比增长11%，赔款与给付支出1.4万亿元，同比增长20.1%。车险、农险、健康险风险保障金额同比分别增长27.9%、11.9%、7.1%。
重点领域和薄弱环节金融服务不断加强。一是信贷投放保持合理充裕。前三季度，普惠型小微企业贷款新增4.8万亿元，同比多增9754亿元。民营企业贷款新增6.7万亿元，同比多增6836亿元。二是服务方式持续优化。三季度末，企业类中长期贷款同比增长17%，企业类信用贷款同比增长21.8%，循环贷款余额同比增长24.3%，均高于各项贷款平均增速。普惠型小微企业贷款平均利率同比下降0.47个百分点，民营企业贷款平均利率同比下降0.32个百分点。
金融支持科技创新和绿色发展力度不断加大。银行业保险业持续加大对新能源、人工智能、生物制造等先进制造业和战略性新兴产业的资金支持，加大对高水平科技自立自强的支持力度。三季度末高技术制造业贷款同比增长22.5%。推动数字经济高质量发展，促进数字经济和实体经济深度融合，数字经济核心产业贷款同比增长22.8%。积极支持推动经济社会发展绿色化、低碳化，目前银行业金融机构绿色融资余额增速超过30%。持续加强改善民生和社会保障领域金融支持力度。合理满足刚性群体信贷需求，个人住房贷款中92.5%用于支持购买首套房。住房租赁贷款同比增长77.7%。保障性安居工程贷款持续增长。积极支持就业创业，创业担保贷款同比增长10.2%。引导信贷资金持续投入教育、医疗等社会领域，教育行业贷款同比增长16.9%，助学贷款同比增长24.1%，卫生和社会工作贷款同比增长12%。机动车辆保险原保险保费收入6335亿元，提供风险保障611万亿元；农业保险原保险保费收入1292亿元，提供风险保障4.1万亿元。
主要风险监管指标处于合理区间。初步统计，三季度末，银行业金融机构不良贷款余额4万亿元，较年初增加1832亿元。不良贷款率1.65%。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为87.5%，保持在较低水平。银行保险机构的流动性总体保持平稳，商业银行流动性覆盖率143.5%。保险公司经营活动现金流同比持续增长。
风险抵御能力整体充足。初步统计，三季度末，商业银行累计实现净利润1.9万亿元，按照可比口径计算，同比增长1.6%。商业银行贷款损失准备余额增加5632亿元，拨备覆盖率为207.9%，持续保持较高水平。目前，商业银行资本充足率为14.66%，保险业综合偿付能力充足率188%，保持在合理区间。
下阶段，金融监管总局表示，将着力抓好重点任务落实，持续深化金融供给侧结构性改革，持续提高金融服务实体经济能力，助力经济持续回升向好，积极稳妥防范化解金融风险，坚决守住不发生系统性金融风险底线。
银保渠道佣金费率下降约30%
围绕近期监管部门围绕银保渠道推行“报行合一”的相关情况，金融监管总局相关负责人介绍，根据保险法规定，保险公司的保险产品应当报经监管部门批准或者备案并严格执行，对于未严格执行的可以对公司采取监管措施。近些年，人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。费用高企不仅扰乱了市场秩序，也是虚假费用、虚假投保、虚假退保等问题的根源，更是滋生“代理黑产”的土壤，影响了行业高质量发展。因此，强化产品“报行合一”是严格监管的具体体现，也是推动行业算账经营、强化管理的必然需求。同时，开展“报行合一”也有助于治理市场乱象，切实保护保险消费者的合法权益，为行业营造风清气正的发展环境，推动保险公司降低经营成本、提升负债质量。
当前，监管在银保渠道率先严格执行产品“报行合一”工作，强化产品备案管理。一是要求保险公司明确产品的费用结构。二是要求保险公司明确产品的总费用上限和给渠道佣金的上限。三是要求保险公司做到“三费合一”，也就是精算假设费用、预算费用和考核费用做到相统一。四是要求保险公司在压实主体责任的同时，特别强调要压实精算师的责任，要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。监管部门将一以贯之地抓好“报行合一”工作。
值得一提的是，据此前媒体报道，部分保险公司为执行“报行合一”在十一期间关停了银保渠道。对此，金融监管总局相关负责人表示，“我们及时关注到了这一情况。据了解，前期，有一些保险公司在落实银保渠道‘报行合一’过程中，为了调整和优化业务系统，短期内没有开展银保新业务，但是这些公司通过提升内控合规管理，在依法合规的前提下，积极与银行机构对接，很快就恢复了业务合作。”
截止目前，据介绍，通过保险公司和银行机构的充分沟通、相互协商，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约，有的保险公司银保新业务已达往年同期水平，个别公司的业务量还有提升。整体来看，保险公司的银保业务运行平稳、进展良好。初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%左右。
针对当前有些公司开展了明年的业务营销的问题，金融监管总局相关负责人表示，监管部门一直持续推动人身保险业务平稳健康发展。近期下发了《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，进一步强调落实公司主体责任，切实提升负债质量，防止业务大进大出、激进发展。一是要管预算。要求公司的预算管理要符合实际状况、要有明确约束条件，要平衡好规模与价值，费用与利润等指标。二是管产品。公司的产品设计要公平合理，科学确定各项假设，严格执行报行合一，相关的政策要科学、连贯、一致。三是管销售。要求公司严禁销售误导，以及强制捆绑搭售等侵害消费者合法权益的行为，防止出现承保空档，引发纠纷滋生风险。
下一步，金融监管总局表示，将继续坚持金融工作的人民性，全面推行“报行合一”，抓紧启动个人代理渠道、经纪代理渠道的“报行合一”工作。强化市场行为监管，坚持抓早、抓小、抓典型，持续不断严监管、强问责，整治行业乱象，切实维护保险消费者合法权益。
前三季度，银行累计发放房地产开发贷款2.4万亿元
围绕金融领域风险化解情况，金融监管总局相关负责人在发布会中详细提及，当前我国金融业运行总体平稳，防范化解风险各项工作有序推进。
首先是加强银行不良资产认定与处置。制定实施《商业银行金融资产风险分类办法》，推动银行准确识别与评估信用风险，做实资产风险分类。拓宽不良资产处置渠道，有序推进不良贷款转让试点，化解银行信用风险，前三季度银行业共处置不良资产1.9万亿元。着力增强风险抵御能力，督促银行按照预期信用损失法，合理预估风险，充足计提拨备，增厚风险缓冲垫。初步统计，2023年三季度末，商业银行不良贷款率1.61%，同比下降0.05个百分点；拨备覆盖率207.9%，同比上升2.4个百分点。
与此同时，稳妥推进中小金融机构改革化险。据介绍，监管坚持分类指导、“一省一策”原则，认真履行监管职责，推动地方党委政府制定实施中小金融机构改革化险方案，协同做好风险化解工作。推进农信社管理体制改革，批准筹建山西、河南农商联合银行，加快推动重点地区风险化解，批准辽宁农商行开业。加强保险、信托和非银行金融机构监管，推动机构完善治理体系、加强风险管理、回归本源主业，构建防控风险长效机制，为实体经济提供专业、多样的金融服务。
围绕促进房地产市场平稳健康发展方面，金融监管总局会同相关部门优化房地产政策，合理优化首付比例和贷款利率要求，明确将“认房不认贷”纳入“一城一策”工具箱，更好地满足刚性和改善性住房需求。同时，稳妥降低存量首套房贷利率，目前绝大部分贷款已调整到位，有效缓解居民房贷支出压力。指导银行保险机构落实“金融十六条”，满足房企合理融资需求。前三季度，银行累计发放房地产开发贷款2.4万亿元。截至三季度末，房地产开发贷款展期余额同比增长183%，商业银行开立保函置换预售监管资金余额同比增长80%。
此外，监管推动健全防范化解风险长效机制，推动金融系统加强党的领导与党的建设，着力完善金融机构公司治理机制，健全风险防控体系。优化监管制度体系，健全资本管理、公司治理、监管评级、风险预警等监管规则。有序推进监管数字化智能化转型，积极运用监管科技与监管大数据，开展风险智能监测分析，增强穿透式监管能力。加大对违法违规行为的惩处力度，前三季度共处罚银行保险机构2978家次，处罚责任人员5512人次，罚没合计63亿元。