存款利率全面下调！大额存单太难抢，“特色存款”成“平替”？
界面新闻 匡达
界面新闻记者 | 安震
“存款利率越来越低了，后悔没有趁高点早存好定期！”近日，在某股份制银行网点，储户王阿姨对界面新闻记者表示。
9月初，多家国有银行、股份制银行相继发布公告，宣布下调定期存款利率后，城商行、农商行等地方性银行也跟进下调。钱存哪里，怎么存，成为不少人都在思考的问题。
大额存单“太难抢”
“我已经找不到3%以上的定期存款了，大额存单额度又太难抢。”王阿姨的困惑一定程度上反映了目前存款市场的变化。
整体来看，3%以上存款利率越来越少，根据融360数字科技研究院监测的样本数据显示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右，且未来这一比例将进一步下降。
界面新闻记者查询多家国有行定期存款利率，一年期定期存款在1.8%左右，两年期利率2.1%，三年期和五年期利率有所不同。比如建行三年期利率2.6%，五年期2.25%；中国银行三年期和五年期均在2.6%左右。
根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。
融360分析师刘银平分析，和上个月相比，定期存款各期限平均利率均出现下跌，降幅在0.2BP到25.3BP之间，且呈现期限越长，降幅越大的态势。而从不同类型银行来看，1年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。此轮利率调整之后，股份制银行3个月、6个月期存款利率整体水平最高，城商行、农商行1年及以上存款利率水平较高。
相比之下，大额存单虽然利率更高，但最大的问题是额度太少。“手机银行操作不如年轻人熟练，所以从来没在手机上买到过。”王阿姨有些无奈地表示。
针对这类情况，有银行网点客户经理人员表示，一般银行都会在柜台渠道预留一些额度，但他也坦言，能不能在柜台买到也要碰运气，一般每期大额存单开始销售，一两个小时就没有额度了。不过，有的银行可以为特定客户预留一些额度。
刘银平对界面新闻记者表示，不同银行利率有所区别，城商行各期限大额存单利率均处于领先水平；农村金融机构中长期利率也比较高；股份制银行短期利率较高，中长期利率明显低于地方性银行；国有银行大额存单利率在各类银行中持续垫底，且各国有行之间的利率水平较为一致。
特色存款成“平替”？
在定期存款利率偏低，大额存单又抢不到的情况下，一些银行推出的特色存款成为储户青睐的对象。
特色存款，是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出的创新型产品，因为其本质属于存款产品，依照存款保险条例，50万元以内属于保障范围，因此有银行在特色存款销售时称特色存款可以“保本保息”。
另外，特色存款起存金额相对较低，比如招行将此类存款分为100元起存和1000元起存两档，根据期限不同，利率比整存整取的存款高20BP至50BP，以一年期产品为例，整存整取利率为1.55%，而同一期限100元起存的招行特色存款利率为1.95%，1000元起的存款利率为2.05%。
界面新闻记者注意到，特色存款产品在城商行和农村商业银行中较为常见，并不是所有的国有大行和全国性股份银行都有此类产品。
界面新闻记者在走访各家银行网点查询手机银行时发现，目前各家银行对于这类特色存款缺乏统一的名称规范，产品类别归属也比较混乱。
有的银行为其单独命名，在手机银行中设置单独入口；有的银行则将其归在“存款”模块大类中。在某银行APP搜索“特色存款”时，其名称对应的产品则是结构性存款。
显然，特色存款与结构性存款产品在资产构成、对应客户风险承受能力等方面有明显不同，这样的设置一旦造成用户误解，可能会导致储户购买与自身风险承受能力不匹配的产品。
有银行理财经理对界面新闻记者表示，特色存款起存门槛低于大额存单，但在利率水平上却不输于它，甚至普遍比定期存款还高，这类差异化的产品能够满足不同客户的需求，有利于银行提高竞争力。
业内人士认为，在存款利率下调的大背景下，由于不同银行的存款利率定价策略不同，导致不同地区、不同银行之间的利率差异仍然较大。
刘银平表示，未来银行面临的息差压力更大，按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等都将导致银行资产收益率下行，息差压力将传导至存款端，存款成本也需要进一步调降。