监管出手强化保险销售行为管理，规范“炒停售”、严禁强制搭售
图片来源：ICphoto
保险销售行为直接影响保险消费者权益。近年来，监管部门收到了大量因保险销售不规范导致的纠纷投诉。
谁能销售保险产品？怎么销售保险产品？保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务？从前端对保险销售行为进行全面规范，能够更好维护保险消费者合法权益。
为规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求。蓝鲸财经获悉，近日，金融监管总局近日发布《保险销售行为管理办法》（下称《销售办法》），从源头进行治理。《销售办法》将于2024年3月1日起施行。
区分销售阶段加以规制
《销售办法》共6章，50条，按照时间跨度的连续性行为将保险销售行为划分为销售前、销售中、销售后三个阶段，被监管对象能够更加清晰地把握保险销售行为管理的要求。监管部门则根据不同阶段的特点，实施针对性监管。
根据定义，保险销售前行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构为订立保险合同创造环境、准备条件、招揽保险合同相对人的行为。
保险销售中行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构与特定相对人为订立保险合同就合同内容进行沟通、商谈，作出要约和承诺的行为。
保险销售后行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构履行基于保险合同订立而产生的保单送达、回访、信息通知、档案管理等附随义务的行为。
其中，保险销售前行为与保险销售中行为区分的关键点是：保险销售行为的相对人是否特定化，以及保险销售行为是否已进入就保险合同的具体内容进行沟通、商谈，作出要约和承诺的阶段。
《销售办法》还建立了保险产品说明制度。规定保险公司要在其官方网站上公布保险产品说明，重点突出保障范围、免除或者减轻保险人责任条款、预期收益以及投保人、被保险人、受益人的权利义务等内容，以便在投保人、被保险人、受益人注意力有限的情况下，了解保险产品条款的核心内容；同时规定在投保人投保前，保险公司及受其委托的保险中介机构、保险销售人员要向投保人提供保险产品说明。
这一制度规定，主要是希望为保护保险消费者的知情权提供更充分的正面信息支持。
不得进行虚假或者夸大表述
在保险销售前阶段，《销售办法》对保险公司、保险中介机构业务范围、信息化系统、条款术语、信息披露、产品分类分级、销售人员分级、销售宣传等进行规制。
包括，要明示所销售宣传的是保险产品；不得引用不真实、不准确的数据和资料，不得隐瞒限制条件，不得进行虚假或者夸大表述，不得使用偷换概念、不当类比、隐去假设等不当宣传手段；不得以捏造、散布虚假事实等手段恶意诋毁竞争对手，不得通过不当评比、不当排序等方式进行宣传，不得冒用、擅自使用与他人相同或者近似等可能引起混淆的注册商标、字号、宣传册页等。
《销售办法》还对“炒作”停售行为进行规范。其中提及，保险公司决定停止销售某一保险产品或者调整某一保险产品价格的，应当在官方线上平台显著位置和营业场所公告，但保险公司在经审批或者备案的费率浮动区间或者费率参数调整区间内调整价格的除外。在保险公司未就某一保险产品发出停止销售或者调整价格的公告前，保险销售人员不得在保险销售中向他人宣称某一保险产品即将停止销售或者调整价格。
在保险销售中阶段，保险公司应当通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，根据前述信息确定该投保人可以购买本公司保险产品类型和等级范围，并委派合格保险销售人员销售该等级范围内的保险产品。
尤需注意的是，保险公司、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。
在保险销售后阶段，保险公司在回访中发现存在销售误导的，应当按照规定及时予以处理。保险销售人员离职后、保险中介机构与保险公司终止合作后，不得通过怂恿退保等方式损害投保人合法利益。
加强保险产品适当性要求
《销售办法》还从四个角度对保险产品适当性提出要求，从而帮助消费者买到更适合自己的保险产品。
一是要求保险公司建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。
二是要求保险公司、保险中介机构支持行业自律组织发挥平台优势推动保险销售人员销售能力分级工作，在行业自律组织制定的销售能力分级框架下，结合自身实际情况建立本机构保险销售能力资质分级管理体系，以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。
三是要求保险公司、保险中介机构、保险销售人员在销售保险时，发现投保人不适合某款保险产品时，应当建议投保人终止投保。
四是要求销售过程中，投保人应当以书面或者其他可保存的形式，签署或者确认投保声明、投保提示书、免除或者减轻保险人责任条款的说明等文件，以及监管规定的相关文书材料。