发力消费贷 银行在打什么算盘？
消费贷款
“二季度消费贷优惠，利率最低3.3%，仅限6月30日前提款。”最近，北京读者王女士收到华夏银行客户经理发来的消息，她记得3月份时收到的消息还显示最低利率是3.4%。北京青年报记者调查发现，5月中旬以来，多家国有大行和股份行争相推出消费贷的优惠活动，利率下限一降再降，最低可达3.24%。不少客户感叹：“原来银行消费贷也搞‘6·18’大促!”
关注
近期大行最低利率已降至3.24%还有各种抽奖活动
北京东城区读者张女士6月13日也收到工行发来的推广短信：“即日起至2023年6月30日，申办工行个人信用贷款，最低可享一年期贷款年利率至3.65%。”
张女士向北青报记者展示了5月15日收到了另外一条工行短信，上面显示工行个人信用贷款“优惠利率低至3.7%”。显然，工行和华夏银行一样，最近都下调了消费贷的优惠利率。6月份推出消费贷优惠活动的银行远不止这两家。除了利率下调，银行还用五花八门的抽奖活动吸引客户。
招商银行个人贷款微信公众号显示，该行在6月1日至7月31日期间推出“闪电贷6.8折年中大促”活动。在活动期间建额成功的新客户可享受6.8折优惠及抽奖。提款额单笔大于8万元且成功放款的客户可参与抽奖，最大奖是华为86英寸超薄电视。
虽然招行此次活动的海报显示闪电贷年利率3.6%起，但据报道，有客户享受到了3.4%的优惠利率。
交行湖南分行官微显示的利率更加诱人：“新客可享3.24%贷款利率优惠券！”据悉，该行于6月1日至6月30日期间，推出“惠民贷年中庆典活动”。活动期间，新批额的客户可获得系统自动派发的一张年化利率（单利）3.24%或3.6%的利率优惠券。此外，新申请并批惠民贷额度的客户，还可领取10元支付贴金券及20天免息券。
建行浙江分行最近也在推广年化利率3.6%的快贷，广告词是“这个夏天，有快贷，有快乐！”3月份的时候，该行快贷最低利率还是3.65%。
农行网捷贷也不甘示弱，浙江分行推出的网捷贷爆款年利率最低3.6%，可以三年不还本按月付息，新客还可享100元好礼，叠加抽奖最高可得188元微信立减金。
邮储银行在2023年5月18日至6月30日期间推出优惠活动。活动期间通过邮储银行APP完成邮享贷首次单笔支用（含优客尊享、薪客专享、网贷通支用）1万元及以上的客户可获得一次抽好礼的机会，年化利率（单利）3.59%-14.6%，一等奖是800元京东购物卡。
观察
跟踪近一年的时间银行消费贷利率一路走低
去年8月以来，北青报记者一直跟踪银行消费利率的变化。截至目前不到一年的时间里，银行消费贷利率一路下行。
具体来看，去年8月初，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融e借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低3.85%，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
去年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点。此后，各家大行也随之进行同步调整。9月时，农行网捷贷年化利率最低降至3.65%。工行融e借低至3.7%，邮储银行邮享贷的最低年化利率从3.7%降至3.65%。
从目前情况看，今年各大国有银行的消费贷最低利率继续下调，普遍从去年的3.65%降至现在的3.6%，部分股份行推出的阶段性优惠利率更低。
分析
同业竞争激烈发展个人消费贷款弥补信贷增长缺口
银行积极推广消费贷显然是响应国家政策和监管要求的积极举措。
2023年1月，国务院常务会议明确提出“推动消费加快恢复成为经济主要拉动力”、“推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复”。
1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。
1月13日，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。
就银行自身而言，发力消费贷也是应对市场竞争和个贷业务结构变化的现实需要。
招联首席研究员董希淼直言，当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款，尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，消费贷利率持续走低一方面受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来为应对国内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
昨天最新出炉的5月份贷款数据显示，当月住户贷款增加3672亿元，同比多增784亿元。其中，短期贷款增加1988亿元，同比多增148亿元。
东方金诚国际信用评估有限公司首席宏观分析师王青指出，居民短贷数据折射出当前消费修复势头较为温和，未出现报复性反弹迹象，这也意味着下一步促消费政策发力空间较大，特别是可适度加大对新型消费和服务消费的金融支持力度。
本组文/本报记者程婕
统筹/池海波
供图/视觉中国
提示
最低利率只针对优质客户
北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款推广海报会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体利率以页面实际展示为准”“具体贷款额度及利率以审批结果为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？北青报记者研究了这些银行的活动说明，除了针对新客户，还要求客户在优质单位工作。以华夏银行为例，王女士的客户经理告诉她，最低3.3%的优惠利率仅限白名单客户。
还有银行人士表示，银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户会在申请消费贷款时有优势。
除此之外，银行发放的优惠券大多有时间限制，客户需在规定的时间内申请并使用。