从C端向B段延伸，数字人民币创新场景花样来袭｜聚焦2023服贸会
从C端向B段延伸，数字人民币创新场景花样来袭｜聚焦2023服贸会
摘要：9月2日至6日，2023中国国际服务贸易交易会在北京召开，《华夏时报》记者在现场注意到，数字人民币仍然是服贸会的一大亮点，不仅有潮流、新奇的玩法，还有新的落地应用。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京摄影报道
9月2日至6日，2023中国国际服务贸易交易会（下称“服贸会”）在北京召开，《华夏时报》记者在现场注意到，数字人民币仍然是服贸会的一大亮点，不仅有潮流、新奇的玩法，还有新的落地应用。其中，基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案等创新场景亮相，化解了供应链金融融资过程的身份核验与风险识别难、信用担保难等问题。
数字人民币具有支付即结算、精准追溯、高安全性等特点，资金流向透明，小微企业相当于“共享”了上游核心企业的信用，从而化解融资难的问题。
中国工商银行数字货币公司筹备组高级专家宋宇千在服贸会上接受《华夏时报》等媒体的采访时表示，数字人民币是数字形式的法定货币，天然具有最高程度的央行信任背书，在信任层面带来了很大帮助。可以看到，数字人民币作为一个有效的抓手，对整个金融行业、金融服务能力的整体提升十分有帮助。
数币创新场景亮相
在本届服贸会上，橡塑行业下游的客户成功通过工行数字人民币钱包，将京东供应链金融科技提供给企业的采购融资款，直接支付给四联创业集团，标志着“数字人民币可编程供应链金融”在采购融资场景中实现首单落地。
“数字人民币属于法定货币，特征是可以做到支付即结算，这些特征应用到供应链金融体系非常合适。”京东科技金融科技事业部数字人民币负责人彭飞表示，供应链金融本身就要求加快资金的周转效率，要保证资金的安全，实现风险可管控，加之集约化利用效率，能够很好地满足供应链金融的痛点。
传统的采购融资业务，存在异地开户难、资金管控难、交易链互信低、信息流通效率低等问题。产业链上下游企业困扰于融资成本高企、融资效率低下，无法满足在备货旺季的资金需求。
具体来看，产业链上下游的中小微企业，不用到线下指定银行办理业务，可以在线远程开立数字人民币对公钱包和智能合约子钱包。通过智能合约，融资方只需依照合约要求，将资金直接支付给核心企业，后续回笼的交易资金就会依照合约，自动及时归还给出资方。每一笔放款和还款，系统都可自动生成匹配的智能合约，不需人工干预，根据条件自动触发完成。
这套方案解决了产业链上下游的中小微企业，在融资过程中的身份核验与风险识别、信用担保等问题，提高了融资效率与安全性，增强了产业链上下游以及金融机构之间的多方互信。
通过数字人民币搭载智能合约，可解决传统供应链融资中资金监管难、资金流向难以追溯、人工操作效率低、中小微企业身份核验难、信用担保难等问题，增强了产业链核心企业、上下游及金融机构之间的多方互信。
“我们充分体验到了数字人民币带来的便捷体验，整个过程非常震撼。”四联创业集团副总裁刘爽表示，数字人民币为传统行业注入了新力量，不仅帮助下游客户提高融资效率，也通过定向支付保障了资金安全。
此外，“数字人民币预付消费资金管理”场景也在同日亮相。依托数字人民币“支付即结算”“可加载智能合约”等特性，美团APP个人客户可通过工行数字人民币钱包实现预付卡线上便捷购买、预付资金智能监管和安全使用。此外，客户消费、退货、退卡注销、信息查询等全流程均可溯源，有助于解决预付消费资金监管难题，规范预付消费市场，有效保障消费者权益。
从“尝鲜”到“常用”
数字人民币在C端消费场景的普及，为数字人民币试点拓展提供了新思路。如今，数字人民币的应用重点正从C端向B端产业链延伸。
京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波表示，数字人民币起步于用户消费端，正在突破实体产业端，这也是各家运营机构和科技服务商要去持续探索的，尤其有助于普惠金融和供应链金融的发展。
首先，数字人民币可追溯、强信用等优势，可以解决供应链金融业务中身份核验与风险识别、信用担保等痛点，增强产业链核心企业与上下游，以及与金融机构之间的多方互信，进一步突破对核心企业担保的依赖，助力化解中小微企业融资难、融资贵难题。
其次，在融资效率方面，数字人民币支付即结算的特点，使得资金到账实时快捷，提高产业链中小微企业的资金周转效率，降低财务管理成本。与此同时，中小微企业不需要到银行柜台办理结算账户，可以全线上开立数字人民币对公钱包，减少跨区域、跨银行开户成本，大幅提高融资效率。这也为供应链金融服务的进一步下沉，服务更广泛的中小微企业提供了便利。
值得注意的是，数字人民币的可编程性，意味着数字货币可以实现智能合约等高级功能，为供应链金融业务的创新提供了更多的可能性。比如在智能合约中约定指定的放款要素信息、指定的贸易对手方信息、借还款周期及息费标准、约定基于指定的贸易订单状态、物流状态来匹配资金、财务、税务等核心节点，所有的执行都可以自动写入智能合约，与资金的收付行为互相控制，形成受控模式。
当前，金融业已经陆续出现将数字人民币用于供应链金融的实践，但整体上仍然比较偏向单点和局部，要想真正推动数字人民币智能合约在供应链金融领域的纵深发展，产业侧、科技侧以及金融机构三者之间仍需持续进行探索。
比如，将智能合约搭建在供应链金融的上下游进行全链路、全场景的自动化、智能化执行，从上游业务延展到下游业务，让智能合约真正贯通整个产业链，或者将智能合约真正深入到产业链末端的中小微企业，用数字人民币真正践行普惠金融。
编辑：孟俊莲 主编：张志伟