滴滴金融左手派发免息券右手收取担保费 被用户质疑虚假宣传、推高借贷成本
用户向记者反映称，“滴滴金融”平台派发免息券吸引用户贷款，实则收取担保费涉嫌推高贷款综合成本
《中国科技投资》龙敏 龙秋月
近日，有用户向《中国科技投资》记者反映称，滴滴数科APP“滴滴金融”向其派发7天免息券进行推广拉新，用户在使用“滴滴金融”平台派发的7天免息券进行还款时，才知道该笔借款还需支付担保费，质疑平台涉嫌通过担保费推高综合借贷成本。
公开资料显示，滴滴数科成立于2016年，是滴滴(DIDI.NY)旗下的金融数字科技品牌。其中，滴水贷是滴滴数科推出的一款互联网信贷服务产品。滴水贷的运营主体为重庆市西岸小额贷款有限公司（以下简称“西岸小贷”），由滴滴（香港）科技有限公司全资控股。
免息却收取担保费
用户张先生向记者反映称，今年5月，“滴滴金融”平台向其派发一张7天无理由借款优惠券，宣传称用户在7天内结清借款则该借款期间的利息全免。今年5月4日，张先生在该平台上申请了一笔4万元的借款，并在7天内进行还款。张先生在还款时却发现，待还款项包括本金4万元、利息67.74元以及担保费63.6元。
*张先生的借还款记录，图片由受访者提供
令张先生不解的是，其在借款时并未发现需偿付担保费相关款项。事后，“滴滴金融”平台以现金方式向张先生返还利息，但并未返还担保费。张先生认为，“滴滴金融”推广的7天免息借款并非真正意义上的免息，质疑平台涉嫌虚假宣传。
据黑猫投诉平台显示，不少用户均投诉称，其在“滴滴金融”平台派发7天/15天无理由借款优惠券的吸引下，通过该平台申请小额借款，在还款时却发现需额外偿付一笔担保费。记者在“滴滴金融”APP查看相关内容发现，平台方对7天免息券的介绍信息仅为“新人专享福利，借款前7天利息全免”。
*滴滴金融借款界面，截图自滴滴金融APP
鲸平台智库专家何权津向《中国科技投资》记者表示，根据用户反映的情况，“滴滴金融”平台在宣传免息券时并未充分明示用户还需支付额外的担保费。如果用户在使用免息券进行还款时才发现有额外的费用，这就被认为是误导用户的行为，可能涉嫌虚假宣传。
用户陈小姐亦向记者反映称，其在“滴滴金融”平台分别申请一笔0.4万元、一笔1万元的借款，均分12期还清。陈小姐在借款时并未发现每月除需还本付息外，还需偿付一笔担保费。近期，陈小姐计划提前还款，发现即使提前还款亦需偿付余下的担保费。值得注意的是，据黑猫投诉平台显示，不少用户反映称，其并未清楚知晓通过“滴滴金融”平台借款，或需偿付担保费的情况。
*用户对免息券及收取担保费的部分投诉，截图自黑猫投诉官网
“用户提前还款仍需偿付余下的担保费，是否合规需根据相关合同和平台的规定来判断。如果在用户申请借款的过程中，平台方并未明确告知用户提前还款的具体费用，那么要求用户在提前还款时支付额外的担保费可能被认为是不合规的行为。一般来说，借款合同应当明确规定提前还款的相关费用和方式”，何权津进一步补充分析道。
用户质疑担保费推高贷款成本
据“滴滴金融”APP显示，用户最高可借额度为20万元，年利率（单利）7.2%起，日利率最低0.02%起。今年1月，前述陈小姐通过“滴滴金融”平台申请一笔0.4万元的借款，分12期还清。据还款明细显示，其每月需支付本金、利息、担保费合计397.15元。经IRR计算，陈小姐该笔借款的年化利率（单利）为33.64%，不仅远超7.2%的利率水平，且超过24%及4倍LPR的监管水平。
* 陈小姐的还款记录及IRR利率计算结果，图片由受访者提供
此前，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。2020年8月，最高人民法院明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR。
企查查官网显示，在西岸小贷现有的1114份裁判文书中，其中案由为小额借款合同纠纷有799份，占据诉讼总数的71.72%。记者查看多份裁判文书发现，法院判决西岸小贷债务人的融资利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计均不超过年利率24%。
实用金融商学执行院长罗攀告诉《中国科技投资》记者，“‘滴滴金融’平台在给借款人提供7天免息券的同时却要收取所谓的担保费，这显然是变相的利率成本。目前，部分金融机构在开展消费金融、小额信贷的经营过程中，存在的问题主要集中在以下几个方面：一是虚假宣传，部分网贷公司在产品宣传时刻意隐瞒借贷性质、还款条件以及借款要求，使得一些借款人在不能完全识别产品性质和借贷条件的情况下，盲目冒然进行网络借贷，这对借款人来说是不公平的，严格意义上讲，经营者必须明示借贷信息，确保消费者在完全知悉的情况下方可开展借贷；二是恶意误导，在借贷的过程中常以免息券、体验券等方式诱导借款人借贷，然而借款者一旦借款，难以在免息期内还款，或者提前还款则面临较高的违约金等；三是利率陷阱，网贷公司刻意以日息、周息、月息等方式来表述借贷利率，从而弱化年化利率要求。除收取利息外，网贷公司或暗藏担保费、审查费、手续费、还款费等各种费用，表面上看利率较低，但实际上对借款者来说利率并不低。”
据悉，滴滴数科旗下滴水贷的运营主体为西岸小贷。目前，西岸小贷的注册资本为2.8亿美元。此前，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元。此外，网络小贷公司应当主要在注册地所属省内开展业务。西岸小贷的注册资本暂不满足全国展业的要求，或需在过渡期内压降清零贷款存量。
融资方面，据上海证交所官网信息披露，西岸小贷拟发行的50亿元“中信证券-灏辰1号第1-10期资产支持专项计划”，在近日项目状态更新为已反馈，债券品种为ABS。
针对“滴滴金融”平台免息券使用以及收取担保费相关问题，记者致函滴滴数科，截至发稿，尚未获得回复。