张家港行中报“掘金”：上市6年总资产翻倍 不良率降至历史最佳水平
A股上市银行中不良率低于0.9%的有8家，张家港行便位列其中。
作者| 胜马财经 李察
编辑| 欧阳文
胜马财经获悉，8月28日晚间，张家港行（002839.SZ）发布了2023年半年度报告。该行主要经营数据较去年同期均实现增长，资产总额也创造新纪录——站上2000亿元大关。
值得一提的是，截至报告期末，张家港行不良贷款率0.88%，较年初下降0.01个百分点，不良率水平进一步优化的同时，在目前已公布中报的银行队伍中暂列前三。而拨备覆盖率依然保持在500%以上，风险抵补能力同样位居行业前列。
同时在报告期内，张家港行支农支小工作继续深化，涉农及小微企业贷款占比达87.17%；助力民营企业发展工作也有成效，相关贷款占比超6成。
此外，张家港行手续费及佣金净收入同比增长超40%。这或许意味着在面对传统利差业务（如贷款利息）受到市场波动和竞争压力的影响的大背景之下，张家港行在非息收入这一领域正逐步开拓出稳定的进项来源。
总资产突破2000亿，净利润增速“上双”
半年报显示，张家港行上半年共实现营业收入23.86亿元，同比增长1.41%；实现归属于上市公司股东的净利润8.66亿元，同比增长13.65%。
规模指标方面，截至报告期末，张家港行资产规模2002.40亿元，较年初增长127.07亿元，增幅6.78%。
胜马财经了解到，张家港行2017年上市首年总资产是1031亿元，在不到6年时间里，资产规模成功翻倍，银行实现更高的规模体量往往意味着更多的业务机会，这也标志着该行的发展迈入新的阶段。
报告期末，张家港行存款余额1560.25亿元，较年初增长164.40亿元，增幅11.78%。各项贷款余额1216.61亿元，较年初增长66.33亿元，增幅5.77%。
和资产规模趋势相同，张家港行近年来的存贷款规模实现稳健增长，不过需要注意的是，存贷规模的增长必须与风险管理和资金实力相匹配。银行必须确保能够有效管理和控制贷款风险，并具备足够的资金储备来支持存贷规模的扩大。
不良率水平继续优化，风控工作再上新台阶
而在这一点上，张家港行的工作值得重点展开说说。
半年报显示，截至报告期末，张家港行不良贷款余额为10.7亿元，不良贷款率0.88%，较年初下降0.01个百分点。
据胜马财经了解，不良率在我国商业银行里规定一般是低于5%，而实际上各家银行都将其控制在3%以下，低于2%基本算是较好完成监管要求，而低于1%，基本上就是行业内的“优等生”了。
据胜马财经统计，截至8月29日，A股42家上市银行中有30家公布了上半年不良率数据，低于1%的有14家，低于0.9%的有8家，张家港行便位列其中。
而截至报告期末，张家港行拨备覆盖率510.62%，较年初下降10.47个百分点，但是依然处在较高水平线上，在目前有数据的30家银行中位列第6。显示出该行贷款拨备计提充足，风险抵补能力稳健良好。
对于上半年的风控工作，张家港行半年报中有两部分内容值得注意，
一是落实各项信贷管理措施，加强风险防控。规范大额贷款管理，制定大额风险暴露管理办法，推动大额主责任人管理，通过规范审批流程，严格绩效考核，强化大额贷款风险管理。
二是严格资产分类管理，实施资产质量滚动排查。聚焦重点风险领域，关注风险形势变化，严格实行资产风险分类管理，真实反映资产质量。
胜马财经了解到，实际上在银行业务中，许多风险都源自人为错误、行为、内部不端行为等，所谓落实信贷管理，推进大额主责任人管理意味着建立一套制度和规则，确保员工在各个职能和层级上都按照规定进行操作，遵守法律法规和银行内部政策。而真实反映资产质量是解决可能出现资产质量问题的前提。
稳中有“新”，中间收入亮眼
上半年对于张家港行来说，有几件新事。
一是董事会换届。6月29日晚间，张家港行发布了关于董事会换届选举决议公告，确定了董事长、行长等高管的人选。其中，孙伟被选举为张家港行新一届董事长，吴开为行长，陈金龙、陶怡、王辉为副行长。
董事长孙伟出生于1970年，曾担任江阴银行董事长长达9年，期间曾推动江阴银行上市，履历过硬。行长吴开生于1979年，同样有着丰富的金融领域工作经验，而几位副行长均为75后、80后。
人才队伍专业化、年轻化是张家港行一大亮点，半年报显示，目前全行员工平均年龄为36周岁，35周岁以下的中层干部占比为23%。
从员工到管理层，年轻血液能为银行发展带来的活力和创新动力是不言而喻的。
另一件新事是非息收入的大幅新增。在商业银行轻资产转型，降低资本消耗的过程中，非息收入是银行展现其盈利能力的一项重要指标。
半年报显示，张家港行上半年手续费及佣金净收入达到了4790万元，同比增长率42.57%。其中手续费及佣金收入和支出分别是1.84亿元和1.36亿元，均同比涨超30%。
最后一件新事是上层传来的“新消息”。胜马财经了解到，近期央行进一步调降了MLF和LPR利率，为了缓解净息差进一步收窄压力，保持银行合理利润，增强商业银行支持实体经济的可持续性。
此外，央行在第二季度《中国货币政策执行报告》中，对商业银行的表态从“向实体经济让利”转向“保持合理利润和净息差水平”，表达了对银行维稳利润和净息差的支持。
今年上半年，张家港行加权平均净资产收益率（ROE）5.47%，较去年同期上升0.27个百分点。
值得一提的是，中银证券在分析银行股外资持股跟踪研报中表示，截至上周末外资持股银行比例1.54%，减持0.02个百分点。持股整体下降。
但与此同时，外资仓位调整后被增持的主要是农商行，增持33家，增持主要是农商行和城商行，上周外资增持比例前十中排在首位的正是张家港行。
支农支小“行在路上”，社会责任“刻在心中”
上文提及张家港的风控指标，有一个数据很关键，张家港行是低不良率银行梯队中，资产质量最小的。这不禁令人担心，一家正在发展阶段的银行如果过于强调风控，是不是限制业务手脚？
要知道，银行业务部门往往以市场为导向，而风控部门以风险控制为导向，在实际工作过程中，业务部门和风控部门经常会产生分歧，甚至会产生矛盾。
张家港行在这一点上充分发挥了“001号银行”的担当精神，作为区域性中小银行，张家港立足本土，坚守“支农支小、做小做散”战略定位，深耕区域普惠，对于中小微客户群体这一传统意义上风险较大的群体，服务能力丝毫没有落下。
张家港行作为本土唯一的一家法人银行，深耕本土多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件。
张家港行并没有被可能存在的潜在风险束缚住手脚，而是一边强化风控，用先进、成熟且科学的制约手段严控不良，同时在业务开展中坚持服务实体，支农支小定位，努力把金融活水浸透业务区域内。
半年报显示，报告期内，张家港行强化对区域内民营企业、中小微客户群体的金融服务支持，加大信贷投放力度，截至6月末，母公司涉农及小微企业贷款占比达87.17%，较年初占比提升0.15个百分点；民营企业贷款占比60.92%，较年初占比提升0.16个百分点。
在践行社会责任方面，张家港行不仅有责任、有担当，还更加有温度。
随着时代的发展，张家港行关注以快递小哥、外卖小哥、货车司机、网约车司机等为代表的新业态新就业群体，依托覆盖全市的金融网点，面向新业态新就业群体提供金融产品支持、暖心驿站服务、金融知识普及等服务，探索建立“积分银行”志愿者服务超市等激励机制，助力服务和赋能区域普惠客群良好发展。
报告期内，公司先后捐赠设立“张家港行”青少年心理健康关爱基金、城北小学品格提升项目专项基金，探索普惠金融与教育民生服务互相融合。
此外还积极参与社会公益活动，公司连续13年独家赞助“千场优秀电影进社区”活动，将文化送至本市城乡社区，丰富居民文化生活，提升城市文化品味；连续11年实施爱心包裹项目；连续10年开展“一杯水”公益项目，“书香银行”网点获评最美工会户外劳动者服务站点；连续4年开展“一棵树”党建项目，通过金融支持、志愿服务、公益直播等形式帮助张家港市凤凰镇桃农解决资金、技术、销售难题，推动当地水蜜桃产业发展。
张家港行追求稳健的同时不忘对于业务创新的追求，把内部建设和外部行动有机结合，既保障了经营的安全性也保留着敢闯敢拼的基因，掐准了发展平衡点，面对形势的变化积极调整应对，在前行的过程中真正做到了支农支小“行在路上”，社会责任“刻在心中”。
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