金融从业者应该都知道一件事，国内财富管理已是当前最急于攻破的方向，换句话讲，财富管理是金融业公认的后 10 年还能玩起来的蓝海。

当下现状不容乐观但又充满机遇，国内机构都还没有一套完全跑通的模式，明显依赖散落在各个角落的私人财富顾问，并且缺少一套好的资产管理工具。

问题分两方面：一方面是客户信任度低，很多私人财富顾问水平也堪忧，大量国民财富封印在银行，利用效率低下；另一方面，国民对财富管理的认知力度不够，主客关系与海外完全相反。既然这样，自己手里的钱自己能不能说了算？

第一方面：要知道财富是什么？=经济资本+社会资本+文化资本

其中「经济资本」是指常见的动产/不动产、房子、股票、基金、汽车等等现金等价物；「社会资本」是隐形资源，包括阶层、圈子、强/弱关系链等能撬动的能力圈；「文化资本」很好理解，包括个人外表和内在精神、学识等等。

三者相当于等边三角形，经济资本占上角，社会资本和文化资本作为支撑，形成一个稳定财富状态。

第二方面：如何更好的创富？= 获得第一桶金的方式

实际上，财富也是逐代积累的产物，对于当下赤手空拳的年轻人来讲，怎么创富是关键？抛开代际继承这条路，我给出的策略是：「恒星+卫星」

【恒星】工作创造现金流，通过以下6条大概率择业争取到阿尔法收益；

• 行业：金融、互联网、更容易产生高收入群里
• 地域：发达地区收入高，风口红利明显，细分行业突出
• 技能：行业积累+职位专长，磨练个人稀缺性
• 南北：政商文化，性格+能力结合选择
• 属性：要有经济产业支撑、以及核心产品

【卫星】开公司/股权投资，通过以下3条完成二次积累，争取到贝塔收益；

• 赛道：市场+政策加持下，顺势而为
• 规模：轻资产运营，保护好现金
• 竞争：技能+资源+时间+团队

当然，公司一旦做成收益百倍千倍，但纵观全球经济现状，更多的存量竞争，内卷下对于大部分人来讲更是件九死一生，公司股权致富也更多的在于天时地利人和，建议：从创业改为副业，先跑通商业模型，再投入时间等资源深研，在这里提醒：谨防被各种形式的欺骗，很可能一夜解放前。

第三方面：不同人生阶段，财富/资产配置的思路和方法

好了，通过前面的策略大部分人已经有了资产的积累。把人生简单分为三个财富阶段阶段，分别来看重点任务：

• 初入社会（约20-30岁）
• 减少开支+ 固定储蓄+ 股票型基金定投；增强工作能力逐年提升现金流，打好投资理财知识的基础；
• 小有积累（约30-40岁）
• 刚需性住房 + 家庭消费型开支 + 基金、股票等有价证券 + 储备孩子教育金+养老金等等中长期目标；
• 财富稳定（约40-50岁）
• 品质养老 + 子女教育+投资管理（信托、资产）+ 财富传承；

每个阶段重点的难点都是权益类资产的配置（国内+全球），这决定了财富的上限，也就是要提升基金股票的收益率完成被动收入系统的建立，可用的一套方法：1 制订长期战略目标；2 中期战术调整+定期调仓，以此来提升资产的使用效率和收益率。

第四方面：关于财富管理的思考

首先，财富管理是门艺术，每个人应该清晰的做好顶层设计是前提。

• 架构要清晰：基金、股票、保险、房产、现金等等金融产品的搭配，到底要往篮子里装什么？
• 配置要完整：股票、债券、房产、现金；配置比例每个时间段具体是多少？

然后，再综合「大小周期+系统or非系统风险」因素，对时代也做好认知和深刻理解，比如：房产在下10年还有机遇吗？三胎是红利还是天坑？清晰的对什么是好的资产作出个人判断。

其次，在清晰的大方向下，提炼出自己的投资理念+策略体系+资产配置工具+资产配置规划，并在不同年龄周期下，有获得超额收益的技巧等技能，努力+耐心就会好回报。

以上，私人客户经理模式还需要继续时间考验，自己先不要做人傻钱多的对象去尝试。疫情下留足现金，等待下一次抓住好资产的机会。