保险是风险管理和实现财富传承的工具，可以分散财务风险,在家庭财富风险管理中发挥重要的作用。

一个家庭会面临哪些风险呢？

家庭财富风险金字塔，是一个自下而上的风险管理顺序，也就是说先从基础保障做起，再做中端保障、高端保障。

01. 基础风险

在家庭财富风险金字塔的最底层是基础风险，也叫损失性风险。

一般指的是家庭成员遇到疾病、意外所带来的的人身和财务损失。

对于绝大多数普通人来说，最底层的基础风险是必须要首先配置好的。

对应的险种是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等。

以消费型保险为主，终身型保险为辅。

它的作用不是赚钱，而是以小搏大，用很少的钱来保障大多数的资产，对冲以此带来的财务风险，需要关注杠杆率。

当发生重大疾病的时候，或者在家里的经济支柱发生意外或身故的时候，家人可以得到一笔现金。

保障一个家庭不会因为疾病、意外导致的收入损失，而引发家庭现金流断裂风险，帮助家庭度过财务危机。

02. 中端风险

在家庭财富风险金字塔的中层是中端风险，也叫支出性风险。

一般指的是现金流风险，教育、养老都属于支出性风险。

对于财富长大期的家庭，在做好基础风险的同时，要提前规划好中端风险。

在我们财务状况比较好的时候，去规划未来关键时刻要花的钱。

确保需要用钱的时候有一笔专项资金可用，对家庭财富预料外损失做好保障。

对应的险种是教育年金险和养老年金险。

它的作用是为了实现家庭的某个目标，提前规划，做到专款专用。

当孩子上大学、甚至是出国留学，是需要一大笔教育金的，为人父母要保证孩子受教育的权利。

当我们到了退休年龄以后，也是需要准备充足的养老金，保证我们的生活质量不会有太大的改变。

03 .高端风险

在家庭财富风险金字塔的顶端是高端风险，也叫所有性风险，一般指的是财富所有权的风险。

对于财富保全期的家庭，结合法律工具，在家族财富保全、财富传承这方面的风险做好详细规划。

对应的险种是终身寿险与大额年金险。

它的作用是家庭从创富到守富和传富，真正做到家族财富的传承。

当高净值客户、小企业主面临婚变、财富传承、缺乏税务筹划、公私资产混同、投资决策失败等等时，会导致自己的大额财富缩水、分配和外流。

如果提前做好规划，就不会出现这种情况，保护好自己辛苦打拼的财富。

为家庭财富建立一座类似金字塔风险的结构配置，是非常必要的。

做好了基础性风险保障，家庭财富风险金字塔的根基才会牢固，底座才会稳健。

做好了中端、高端风险保障，家庭财富风险金字塔才会变成一个坚不可摧的整体。

保障整个家庭财富，不会因为受到外部风险事件产生大的冲击，影响我们的家庭财务生活。