世人慌慌张张，不过图碎银几两；偏偏这碎银几两，能解世间万种慌张。

生活中的大部分困难都和“没钱”相关。正是因为大家还没有赚到足够的财富，所以为了维持生计，可能不得不继续做自己不喜欢的、无趣的工作，不得以健康为代价谋生，不得不违背本心说一些虚伪的话，甚至更糟糕的，为了钱而放下尊严去求助别人。

积累财富，越年轻越好；只要持续工作，收入越来越高，迟早会摆脱被金钱困扰的压力。不过，随着大家 工作几年、甚至十几年，有人会忽然发生，明明每年都赚几十万、上百万元，为什么还是没有实现当初的想法，甚至依旧负债累累？

“赚钱”不等于“有钱”！

父母、老师、领导，大都只教给我们怎么赚钱，但没有人教我们怎么有钱。

为了早日积攒到理想中的财富，你需要付出相应的代价：在工作上比别人更努力，牺牲一些非必要的即时性享受，牺牲娱乐时间学习枯燥的投资技能。

积累财富的第一重含义是储蓄，第二重含义是投资。

如何增加储蓄

老生常谈的手段：开源、节流。

开源就是增加收入，这意味着你要给自己的工作加码；如果你是做销售工作的，要想办法增加客户数量，卖出更多产品；如果你做其他工作，要花更多心思在工作上，想办法提升专业能力，增加自己在职场中的竞争力，把自己的人力资源卖个更高价。又或者，你在工作之外，有其他的优势或兴趣，想办法在固定收入之外获得另一份有长大性的收入。总之，不管有没有人都你具体怎么做，你自己都必须有这种意识：花心思在真正重要的事情上，增加时间、精力、脑力投入，创造更多价值，赚更多钱。

节流就是储蓄，是我们今天要谈的重点，要储蓄就是正确认识以下三种错误的观念：

错误1、“钱是挣出来的、不是省出来的”

这是我们经常会听到的“毒鸡汤”！包括什么“女人要对自己好一点”、“你不花要留给别的人来花吗”之类的话。人的欲望是会随着收入增长而增长，消费也会。如果没有储蓄意识，赚钱能力越高，很可能是走向更多负债的源头！

就说一个很简单的道理吧，理性的人，会努力在当下，同时为长远发展铺好后路。很多人因为没钱而不得不从事自己本不擅长也不喜欢的工作，同时却还挥霍着“出卖灵魂”赚到的钱，那解脱之日岂不是永远不会到来？

错误2、“活在当下，方不负此生”

如果“活”就是即时性满足自己的一切欲望，何来“不负此生”？

把“活”的境界升华到为了自己和家人更好的生活而努力，以此生每个阶段的幸福加总作为目标，就不会只看重年轻时的享乐，不会在个人收入高峰期肆意消耗家庭财力，而是为失业时、生病时、生活窘迫时做好准备，为实现以后更美好的目标做好积累。

错误3、“通货膨胀会让存下的钱变得不值钱”

的确，通货膨胀会消弱货币的购买力，但横向对比，存钱的人比不存钱的人更能抗通胀。我从未见过哪个身无分文的人自豪地宣称自己是通胀赢家。

对于羞于储蓄的来说，通胀是好事。通胀往往意味着经济繁荣，就业充分，工资也会随着通胀逐渐上涨。

有储蓄习惯的人，会随着工资增长积累更多储蓄，而没有储蓄习惯的人，则会在通账中进一步和有积蓄的人拉开差距。

决定社会阶层的，不只是收入，更多的是储蓄。

也有人说：”不是我不储蓄，储蓄就像减肥，每年都在喊，每年都存不下钱。我太没有毅力了。”其实，储蓄不光是靠毅力，它也是有招数的。

（一）第一招：支付你自己

这是博多·舍费尔在《财务自由之路》中提到的，支付自己，我认为就是为自己的灵魂自由、独立做准备。想想你为什么每个月都能如期还房贷？因为不还款可能会失去居反。如果你不为灵魂储蓄，很可能终生都会为了生存而“出卖灵魂”——做自己不喜欢的事。

还有什么比支付自己更重要的吗？难道银行行长、超市老板、商场售货员、美容店小妹，这些人都比你自己更重要吗？所以，发了工资，第一件事是支付自己，先把这笔购买灵魂自由的钱存起来，然后再去应付别人。哪怕你支付给自己的只有收入的10%，一年下来，你也存下了1个多月的收入，也就是说，你有了1个月的灵魂自由。

剩下的90%不够花？那就想办法让它够花：开源、节流，你很快就会形成新的生活状态，并且习惯10%的储蓄率。之后，你要进一步提升这个储蓄率。如果这是必须做的事情，就一定会找到办法，你甚至可能因此在事业上获得重大突破。

（二）第二招：制定目标

先定个长期目标，比如再过10年、20年，你希望自己有多少财富？再定个中期目标，比如3年、5年，你希望自己的财富增加到多少？每年年初，制定一个储蓄计划。总之，用数字考核自己。人生很短，如果一切都顺其自然，到头来可能是一无所有。

什么是“财富自由”——如果家庭财富每年产生的利息足够支付日常生活，不需要再为柴米油盐等生活支出出卖劳动力，进入一种工作是为了成就感、价值感的状态，这就是财富自由。

比如，大家每年生活费是30万，按照8%的收益率，有375万元就可以实现财富自由；8%的收益率太高？按照4%的收益率，有750万就可以实现自由。是不是比你想像中的“大富大贵”要接地气得多？你说连4%的收益都难，那你就要好好学一下投资了。

（三）第三招：忘掉你的储蓄

想要实现财富梦想，就先忘掉你的储蓄。当手里的积蓄越来越多，你可能会随之产生越来越多的欲望，这是人的本性。比如：有了30万，你就想换辆车；有了100万，你可能在旅游时留意到当地的房子。而且你还会不自觉的提升生活品质；今天逛街买了件很贵的大衣，导致这个月的储蓄目标没完成，这有什么关系呢，反正我还有200万积蓄。

在你实现财富目标之前，忘掉你的积蓄吧！至少，你要只是把它当成数字，而不是具有购买力的货币。

另外，不要把真正的储蓄，放在流动性很高的银行账户里，因为太容易被花掉了。

保险和储蓄两者都是为了更好的生活，而保险是帮助大家储蓄的一种很好的工具。上面提到的“支付自己”、“定好目标”、“忘记储蓄”这3招，可以用保险这一工具完美实现。

比如：30岁的男性，年收入20万元，每个月也想存钱，只是存了又花了，毕业6年时间，还是没存下多少积蓄。现在他痛定思痛，真的要“剁手”，先实现个200万元的小目标。按照20万元的年收入，如果他有200万元，他就可以少工作10年，有10年时间去创造更多可能性。

用增额终身寿险这个工具最适合强制储蓄

每个月发了工资，第一时间把其中的6600元钱存到交保费的银行卡中，坚持15年，到第22年就200万元的积蓄，那时他也才52岁。

在前11年，保单价值比已交的保费少，他只能选择忘记。第11年回末，后面就开始享受稳定的收益，第12年变成100万，第15年交费完总保费120万元，保单价值有158万元。到第22年即可实现200万元的积累目标。

长期持有增额终身寿险的这20多年，平均年化复合收益率在3%以上。有人可能会说，这个收益也不怎么样嘛。别急，收益是关于投资的话题。以很多人的储蓄能力，还没到谈收益的时候，本金规模小，收益再高都是空谈。

今天先解决本金储蓄问题，下期我将会和大家分享《如何通过投资实现财富自由》

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