Hi~大家好，我是南宫敏羚，上期我们说完了早期经历对财富的影响，这周我们就来看看消费自由和守住财富的关系。

第一部分：房子并不会让你变得富有

很多人拼了一生就是为了买一个好住处，还上银行的房贷，等到了年老时可以享用自己年轻时候留下的房子。但看过南宫读书会-财商教育的分类后，你可能就不会这么觉得了。

创造财富的最大威胁是我们的家庭/邻里环境。如果你住在高级社区价格不菲的房子里，你的行为方式和购物会逐渐向你的邻居靠拢……这个社区越富裕，居民在每件物品和服务上花费的钱就越多。我们就是从邻居那里获得那些消费"线索"……

大多数白手起家的百万富翁之所以能够创造财富，恰恰是因为他们从来不居住在这样的家庭或邻里环境中。

当你住进高档社区的房子时，它会带给你一种新的生活方式。

许多邻家百万富翁都表示，他们从没考虑过购买超过年收入3倍的房子。在这些百万富翁中，只有不到60%的人受到收入增长的驱使。

研究显示，无论是职业营销策略还是社会营销策略，与住房所有相关的策略对百万富翁的影响都很小。

你仔细观察一下就会发现：当我们谈论购房的社会压力时，我们指的可能是来自同龄人或家庭的压力，我们必须在特定的地点、街区或社区购买住房，以拥有最好的学校。

在这种情况下，年轻的职员不得不继续工作，以支付家庭和房屋贷款，从而致使生活方式脱离正常轨道。此外，过度操劳自然也会产生另一个成本——影响身体健康。

第二部分：杰瑞的故事

2008年的房地产泡沫破裂和随之而来的危机，也许在你想要购买价值为年收入3倍或更高的房子时将你点醒。

杰瑞是一名计算机程序员，他的妻子是一名兼职牙医。这对夫妇年收入约为10万美元，他们有三个孩子。

就在房地产泡沫破裂前，这对夫妇花了49.5万美元在一个新开发的小区买了一套房子。2009年至2010年间，小区的三位房主因丧失了抵押品赎回权，而分别将各自全新住房以30万美元的价格出售。

杰瑞"在几年内以可观的利润转售房子"的梦想很快就破灭了。

除了利润动机外，为什么杰瑞夫妇想卖掉价值28万美元的房子，然后去买价值为49.5万美元的房子呢？

首先，一位抵押贷款经纪人告诉他，他们有能力支付这笔贷款。

其次，在人口统计和社会经济特征方面，社区的居民与杰瑞夫妇相似。

第三点是最重要的原因。结婚20年以来，这对夫妇创造了历史最高收入——10万美元。因为拥有六位数的收入，所以他们开始觉得自己是"富有的"。

无论是富有、富裕还是有钱，它们都跟净资产有关，收入不是财富，财富也不是收入。

通过作者的调查我们可以观察到：经济产出较高的购房者在找房方面有着显著的优势，主要是因为他们不要求自己所居住的地方具备"展示"或"宣誓"自己地位的功能。

在作者最新的研究当中，只有35%的百万富翁住在价值百万美元的房子里。当我们关注到他们创造收入的方式时，一些令人惊讶的统计数据涌现了出来：

那些拥有来自信托和遗产收入的百万富翁，相对于那些没有信托和遗产收入的百万富翁之间，差异显著。相较于普通的百万富翁，拥有信托和遗产收入的百万富翁更倾向于居住价值百万美元的房子（占比55%）。

一个社区里的住宅价值越高，这个社区就住着更多拥有继承财产的房主。

不管你有意或无意想要以效仿融入你身边的人，你都是在玩一个很难取胜的游戏。要是遇上那些挣了足够多的钱，才住在价值100万美元房子里的人，就会更困难。

在作者父亲一本书中提到：如果所有的成本都按照实际价值计算，那么房屋升值的幅度会很小，接近为零。

创造财富的关键因素就是，你要住在一个很容易负担得起各种费用的房子里。

什么样的房子算是负担得起？

负担得起的住房指的是，每月住房费用要低于家庭总收入的28%（包括抵押贷款、保险和税收的本金与利息）。

也许你并不应该像你现在表现的那样富有，因为你是在用你的当前和未来收入大头换取特权——住在高档社区的房子里。

许多百万富翁参加喜欢的活动花销都不高，活动花销与你的财富状况无关。生活中最美好的东西基本都不花钱。

第三部分：节俭致富

与1996年相比，20年来百万富翁数量稳定增长。相较于欠财富积累者，极具财富积累者仍更加节俭，并且他仍为自己在经济上比邻居取得了更大的成功。

与20世纪80年代或90年代相比，如今在支出方面是否需要更多的自制力？

答案是肯定的。社交媒体的出现，以及营销人员采取各种先进的方式对我们进行追踪和再营销的现实，都要求我们必须具备更强的自制力来抵御他们。

那些专注于精神内在，而非开的车、穿的衣服以及住的房子等外在物质的人，更能在生活中得到满足。

"从一个人开的车，就可以轻松对他做出判断。"基于此，营销人员花费数十亿，使人们对豪华汽车拥有某种看法。

但你也必须清楚，不能仅根据邻居、朋友或家人开的车来判断他们的财富。这些豪华汽车通常都是租来的，收入较高的消费者，在经济繁荣时期特别倾向于租赁豪华汽车。

引导性消费群体渴望成为富有的人，通过消费，他们假装自己已经很富有。如果这群人真的有兴趣效仿那些真正富有的人，他们应该去购买而不是去租赁豪华汽车。

在最近的调查中，只有14%的百万富翁租赁过汽车，这些汽车的平均价格是4.6万美元，而百万富翁购买新车的平均价格为3.5万美元。根据最新研究，百万富翁租用的汽车中有25%是豪华汽车，而75%的车是非豪华汽车。

许多人都犯了一个错误，就是根据别人是否开豪车来判断他们的财富。这类判断往往是不准确的，还可能对谨慎的消费行为产生抑制作用。

如果你想开豪车怎么办？

"二手车买手"的邻家百万富翁向那些选择以二手形式拥有奢侈品的人提供了一个建议：将钱分成两部分，先给出一部分钱的报价，后续价格再谈。

据调查，只有16%的百万富翁驾驶的是最新款汽车。如果你开着一辆旧车到处奔波，千万不要感觉自己低人一等。

除了节约，极具财富者也会考虑将一部分钱捐给慈善事业。在作者2016年开展的一项调查中，大约52%的欠财富积累者会将不少于5%的家庭年收入捐给慈善事业，而极具财富积累者的占比为69%。

你需要像这个故事里说的一样漠视大众观点的影响："一位百万富翁的一家公司最近上市了，他将价值800万美元的股票送给妻子，妻子有何反映呢？……这位妻子回答：'我很感激，真的很感激。'说完她就笑了。自始至终她都没有离开她的餐桌，一直坐在那里，不停地从报纸上剪下25美分和50美分的食品优惠券。"

忽视趋势，漠视大众的观点和影响，过量入为出的生活。通过这种生活方式，他们拥有了更多的自由和安全感，从而改变了职业，开创了自己的事业。

从本质上讲，一种有自制力的消费行为模式，是那些白手起家的富人的"标配"。

第四部分：家庭首席财务官

提到首席财务官这个职业，大家会想到什么呢？只有大公司才会需要首席财务官吗？事实上你的生活中也需要一位首席财务官。

设想一下：你必须雇佣一名专业人员来管理你生活中的每一笔交易，而不仅仅是"财务计划"或投资。这位财务官事无巨细，从支付账单，到就金钱问题与你的配偶或其他重要的人士进行沟通。通过科学和常识的结合，将更好地知道你的决策过程，从而帮你找到最适合这份工作的人员。

如果经过仔细的搜寻，依旧找不到合适的人选。这时候，你可能不会再去考虑资格问题，而是决定由你或者你配偶担任这个角色。

你担任了自己的首席财务官，可以通过以下三点来区分是否取得了经济成功：

充分了解，并完成这项工作的任务。

充分认识到自己的优势和短板，以及需要外包的任务。

对于创造和维持财富关键领域，应该要应用行动凸显对该领域的重视，并努力改进相关领域的工作。

家庭财务管理的关键任务：

1、常规任务

在决定行动方向之前，先预期行为可能带来的后果。

根据家庭的预算、规划和长期目标做出财务决定。

将财务管理工作的重点放在消除债务方面。

2、支出

生活（消费）低于（收入/净资产）。

在一段时间内，支出少于家庭总收入。

3、预算

设立应急基金。

在为可有可无的消费（如娱乐）编制预算之前，为基本需求（如食品）留下足够的预算。

分析预算和财务目标时，考虑那些可能影响目标实现的重大生活变化（如工作的变化、搬家等）。

4、行政工作

按时缴付账单，防止产生滞纳金或利息。

按时填写及提交报税表（不论是内部解决或依靠外部协助）。

按时缴付信用卡账单，防止产生利息。

5、与他人合作

对于不可预见的消费，要与配偶或其他重要的家庭成员进行讨论。

与配偶或其他家庭成员一起管理家庭财务问题。

6、投资

了解投资的性质及其风险和回报。

投资雇主提供的退休储蓄账户。

对于自身投资组合的风险等级，要有所认识。

第五部分：哪些品格有助于获得经济成功？

说完了家庭首席财务官，接下来我们就来说说哪些品格有助于获得经济成功。

在财务管理、创收、投资等方面，那些经济成功的人士往往会意识到自己的优势和弱点。他们往往意识到自己的长处和不足、兴趣、态度和价值观，并为自身的独特技能，找到一份合适的工作。

在这一点上，工程师们更善于将收入转化为财富。看看作为工程师所必备的那些重要能力：可靠性、对细节的关注、分析性思维、独立性和正直的品性。

在创造财富的道路上，总有几步显得格外重要，包括认清自我，评估你的价值观和兴趣，设定目标，进而再去实现目标。

除此之外，主动承担家庭经济成功或失败的责任，对家庭能否取得经济成功至关重要。

如果你觉得经济管理谋事在人，理应承担责任与后果，那么你的净资产往往高于那些视其他因素（如政府、金融市场等）为经济成功要素的人。

这一点与心理学"控制源"概念类似：那些相信外部控制源的人，常常认为自身无法控制或影响生活中的结果；而那些相信内部控制源的人，则认为他们自己是决定成功的主人。

看到这，你是不是已经下定决心要做一个内部或者外部控制源的人了？事实上，不管你相信以上哪种观点，都会出现不利的一面。只要你对财务结果负责，并采取相应的行动，就可以对财富积累产生积极影响。

在作者研究中发现，无论年龄和收入水平的差异如何，行为的关键都影响着一个人将收入转化为财富的能力。这些行为和经验可以分为六大类：

自信

在财务管理、投资和家庭领导方面表现出信心和协作意愿。你是否有信心做一个有关家庭经济的重大决策？

节俭

与致力于长期储蓄、降低开支和严格遵守预算有关的财务行为。你的朋友或家人会用节俭形容你吗？

责任

相信行动、能力和经验有助于带来经济成果，坚信运气对创造成就的作用微乎其微。你对家里的财务状况负责吗？

社会冷漠

群体性购买新款消费品或奢侈品、服装和汽车带来的社会压力，不影响其一贯的消费和储蓄行为。你是否经常忽视邻居或朋友消费购物给你带来的压力？

专注

在任务完成的全过程中，展现出的定力。你觉得自己能在不分心的情况下，很容易完成任务吗？

计划

与设定目标、规划和预测未来需求有关的行为。你有一套定义明确的每日、每周、每月、年度或终生的目标吗？

了解了这六个大类，你可以试着从与工作有关的行为角度，来审视自身的财务能力。

并不是只有百万富翁才能做出一个或多个好的决定。

哪些地方存在不足，哪些地方需要改进？

随着时间的推移，我们可以做出改变，成为更好的自己。

这些与净资产相关的行为特征，可以不断改善。我们也许会取得一些小成就，因为这些小成就，你开始关注到自身财务行为产生的影响：逐渐提高的存款，将预算坚持到底，越来越多的余额。

好了！本期的内容到这里就结束了，我们再来回顾一下，我们说了房子并不能让你富有，特别是在高档社区，邻居和家庭的环境能改变你的消费行为。

真正的百万富翁并不是靠这些奢侈品或者豪华汽车来展现自己，而是坚持节俭，也是保持他们财富的一个手段。

家庭首席财务官是不可或缺的，如果你没有找到合适的人选，你就可以考虑让自己当选，并且按照上述内容对家庭的经济情况做一个规划。

最后我们又说了六个有助于自身经济改善的行为，分别是：自信、节俭、责任、社会冷漠、专注、计划。

其实每个人都可以做到通过行动来改变，特别是精神层面的改变，虽然看起来微乎其微，但日积月累的精神改变，会给你带来一个全新的自己！

我是南宫敏羚，这里是南宫读书会，关注我，和我一起开启阅读之旅，每天进步10%吧！