当我们积累了一定财富之后，你会如何打理自己的财富？你的理财目标是什么？

在我上金融学研究生的时候，准备考理财规划师，当时给我们培训的老师（也是我的研究生导师）第一次上课就问我们：你们想实现财富自由吗？当时很懵，不理解财富自由的意思，只觉得实现财富自由可以很美好的生活。很庆幸老师的这一问在我心里播下一颗种子：一定要实现财富自由，过上美好的生活！

毕业之后，参加工作，经历生活的洗礼之后，逐渐明白家庭理财是非常重要的，人的一生短短几十年却波澜壮阔、世事无常，对于理财目标有了新的认识，今天就与大家一同分享。

参加工作之后，或多或少就有原始资金的积累，手里就有现金，这个时候大家就会萌生理财的想法，这个时候我们要考虑的第一个理财目标就是：跑赢通货膨胀！

理财第一目标：跑赢通胀

所谓的通货膨胀，就是物价上涨的程度，一般用全国居民消费价格指数（亦称CPI指数，通货膨胀指数）来衡量。为啥用这个指标来指导咱们投资理财呢？原因很简单，大家在生活中有一个很明显的感觉：就是现在的一块钱与十年前的一块钱买到的东西数量不一样。十年前一块钱咱们可以买2个包子，现在一块钱只能买到半个包子（是不是很心塞！），很明显咱们的钱不值钱了！生活中就会有许多朋友认为存钱没啥意思，还不如花了，换成房子、车子、物品等实在！其实这就给咱们理财提出了第一个挑战：理财获得的收益水平至少要等于大于物价上涨的水平。

举个例子：

假设2018年的物价上涨水平是3%，2018年1月100元可以买到15元/斤的猪肉6.67斤，到2019年1月猪肉价格涨了3%，长成15.45元/斤，那么购买6.67斤猪肉需要103元。这就意味着，如果2018年1月份手中的100元，如果不拿去买猪肉，拿来存着，如果咱们存一年的定期收益率是1.5%，那么一年后也就是2019年的1月份，咱们可以拿到101.5元，显然这个时候买不到6.67斤猪肉（只能买到101.5/15.45=6.56斤猪肉），感觉是不是存钱很不划算！如果我们的收益率是3%，那么2019年1月份可以拿到103元，那我们依然可以买到6.67斤猪肉，存钱就没有亏。

如果咱们的收益水平超过3%，超过部分就是咱们财富增值的部分，如获得6%的收益率，除去通货膨胀率3%，咱们财富增值的水平就是3%。有句话说的很好，通货膨胀是财富的隐形杀手，导致咱们的财富在不知不觉中被吞噬了！尤其是2019年四季度的时候，因为猪肉价格上涨过高，大家更能感知到物价上涨导致钱不值钱的现象更加更显。

所以，咱们在理财的时候，一定要关注通胀情况，在理财时收益率一定要跑赢通胀水平。CPI指数每个月国家统计局都会发布，咱们主要看同比指标，如上图中的蓝色线，同比正好是今年的某月与去年的某月相比，能更好的指导我们树立理财收益的最低目标！

理财第二目标：财富安全

意外或疾病的到来，会让原本岁月静好的生活蒙上一层悲悯的气氛，人生的不幸可能就是因为一场意外、一场疾病、一次生意失败而导致。对于家庭理财来说，咱们要保证家庭财富在遭遇意外、疾病、生意失败时而不受损失，家里人不会因为这些事件的发生而影响生活质量。

最近看了一部经典老电视剧《大宅门》，里面讲述了百家经营“白草厅”老字号药铺（现在的“北京同仁堂”），拿着朝廷的俸禄，给官家看病，药铺生意火爆，百家繁盛。可是百家大少爷在一次给宫中嫔妃看病中，却惹来横祸，百家大少爷医术没问题，成了别人的替罪羊，虽然很冤枉，但是形势逼人，没有办法！百家的“白草厅”药铺被查封关闭，百家人失去收入来源，从此之后缩衣减食，艰难度日，最困难时只有泡菜吃！还好百家二奶奶具有财富思维，在落难时给家庭财富做了隔离，将部分钱交到广亨钱铺，与家产隔离，能保证百家可度过艰难的日子，同时为家族的再次兴旺储备了资本。在清朝末期这个年代，百家二奶奶就有这样的思想，确实了不起，看的时候好生佩服！

咱们虽是平常老百姓，但是小家的财富安全依旧很重要！时常会看到网友吐槽，虽是中产阶级也不敢生一场病，不敢随意去医院就医，有小毛病也是自己忍着!为啥会这样，其实原因很简单：咱们包里的财富经不起医院的折腾！

所以，在家庭理财中，我们要筑防护墙——在有时要为没时做准备，转移家庭财富风险，避免已有财富损失，好比家庭已经积累一笔财富，可能因为意外、疾病、事故的发生，积累的这笔财富要拿去治病、赔钱，财富一下子归为零，还有可能欠外债；在生意兴隆时要为家庭财富做好隔离，避免债务缠身时家庭财富受到牵连，影响家庭生活质量！（注：转移家庭财富风险、建立隔离墙主要用到保险工具）

理财第三目标：财富增值

在我们做好家庭防护墙之后，家庭的财富就是稳健的，不管遭遇什么不测，我们都是有备不患的，这个时候咱们就要去考虑家庭财富的增值问题。拼命工作、做副业、做生意、开公司、投资房产、买股票基金期货等等都是我们增长财富的方式，不管采取哪种方式，咱们的目标都是一致的——寻求财富增长！

说到财富增长，肯定避免不了讨论增长的速度，也就是大家常说的收益率！如果财富按照倍数增长，那么大家肯定很高兴，这个赚钱效应不用说太棒了！目前来说，哪些投资可以做到倍数的增长？可能当之无愧的是互联网行业及其衍生行业，包括现在很火的直播带货、卖产品等！一般的企业净利润率在15%的话，已经相当不错，可能大家有这种感受，现在赚钱很难，就是因为利润率没有以前那么高了！做投资呢？这个就是仁者见仁智者见智，每个人的收益水平不同，投资行业的标杆——巴菲特的年平均收益率在20%。若可持续保持这个水平，按复利增长，5年时间财富增值一倍，也是不错的！

究竟要存多少钱才能实现财富自由？咱们来做一个测算，假设有250万元，投资收益率达到4%（这个水平是比较容易实现的），每年的利息有10万元，对于一般家庭而言，10万元的收入基本上可以维持一家三口正常生活。那么咱们就可以不用工作，去惬意的享受生活啦！对于目前中国人的财富积累水平，我想许多人都能达到这个水平，不过勤劳的中国人民，没有去享受生活，而是选择积累更多的财富！

对于实现财富自由，我想每个人心中的水平不一样，那就按照自己的想法来！

理财第四目标：安全传承

上面我们说到，论财富自由咱们国家很多人早就实现了，可是为啥咱们中国老百姓没去享受生活，而是努力挣钱？这其实跟我们的传统文化有关系，我们可能没有西方国家的人潇洒，他们可能存够本金就去旅游享受生活，我们可能做不到，因为我们要兼顾子孙后代，我们希望给子孙后代积攒更多的财富，让后代有好的教育条件和生活条件。

长辈对子孙后代的爱，那是深长厚重的，无可厚非。不过有时候事与愿违，长辈辛苦积累的财富不一定能安全传承到子孙后代身上，保持家族长期的繁荣昌盛。有句俗话“富不过三代”，这是家庭财富传承过程中最中肯的一句评价！

为啥会出现这种情况：我想一方面，父辈财富积累的智慧没有传递给子孙后代，反而因为家庭有财富积累养成奢侈淫糜的生活习惯，不但不帮衬家庭积累财富反而败家，富不过三代很正常；另一方面，是财富传承的方式单一，自古以来父辈的资产以房子、土地、古玩、黄金等实物方式传递给后辈，这些物品基本上是全部一起给到后代，后代一下子获得巨额财富，就会有一种不劳而获的感觉，可能会很快花光这些财富。

不得不说，财富的安全传承很重要，或许我们可以参考西方国家的做法，利用金融工具，比如遗嘱、信托基金、保险等工具来实现财富的安全传递。

结束语：

家庭理财的四个目标对于不同年龄段的家庭来说，可能目标不同：

◆ 年轻夫妻的家庭，以抵抗通胀、实现财富安全为主；

◆ 中年夫妻的家庭，以实现财富增值、财富自由为主；

◆ 老年夫妻的家庭，以实现财富安全传承为主。

虽然各个家庭所处的年龄段不同，理财目标不同，但这四个目标是相辅相成的，实现了财富安全和增值才能实现财富的安全传承。话说没有财富安全的保障，财富可能无法有效积累，何来谈传承给子孙后代！