线上信贷转移背景

从P2P到借呗、花呗再到20年互联网新规，银行或多或少的都被迫上线了线上信贷产品，线上信贷是指：

利用互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

不像主流的借呗、花呗、微粒贷等有明确的大型互联网渠道已经丰富的个人客户数据可以做到全人群覆盖，利率从万一到万六都可以做到，基本上做到真正的普及，也做到了信用卡当时的梦想，但是城商行产品更多面向的是优质人群，最多是比信用卡稍微下探，因为数据的专属性决定了大数据风控的局限性，哪怕技术再厉害没有支付宝常年积累的以及阿里体系的客户数据，也没法真正的实现大数据风控。

好消息是国家肯定要支持银行这种风险可控的行业的，就是当初打击p2p一样，把这些小贷公司都管理好，用征信管理办法把大家拉到一个起跑线上，利用银行的资金成本低可以很容易的把大量的客户迁移回银行，当然，这个优势也只是我们银行人想的，因为客户可能不在乎这个利率，毕竟他们的平均借款额度也才几千块钱，用个几天可能就还了，少一块多一块可能可能都感觉不到，主要还是的宣传到位，如何让客户从借呗、微粒贷这种支付宝微信随便点点就可以拿到钱的超级无极体验，转移到咱们银行的这种略微复杂的体验上来，就是我们需要考虑的事情。

银行的优势

1. 银行的最大优势就是我们是银行，虽然今年被村镇银行波及了下声誉，但是我们依然是银行，要贷款找银行，这个还是对让大家普遍认识的，但是更多的是认为银行麻烦，效率慢，明明我们可以提供更低利率的产品，却因为客户对我们的误解而直接忽略我们，这个是我们做线上业务的和线下业务最大的不同，我们线上要明确的告诉客户，我们比互联网更好，服务更好，体验更好，成本更低。
2. 银行的资金成本低，我们可以直接揽储，没有中间商赚差价，现在主流的消费贷分为阶级：1、BATJ，这种客户都是千万级或者亿级的产品，拥有大量的自带流量和数据，轻松获客，轻松风控，挑选的也是最优质的的消费信贷客户，当然比不过银行，但是基本上也是18%一下的，基本上也是信用卡可以覆盖的客群。2、360，携程，小米这种二线产品和企业类型，他们也拥有丰富的场景，但是他们的客群没有那么大，能收集的数据也没那么多，风控自然比不过上面的，定价可以做到20%到24%左右，3、就是一些助贷平台，他们依靠大量的广告投放和外采的数据对可以进行管理，之前定价会到36%，今年受到监管都回到了24%。对比这三种，我们银行的价格简直不要太美好，很多定价都是3%-6%，这种价格让我们在业务开展中有个充足的自信，从互联网手上把客户拿回来。
3. 本地优势，或者线下优势，因为我们有大量的网点，我们有很多关联的业务，为我们的客户提供各种各样的服务，我们可以直接触达客户，推销我们的产品，我们的获客成本不知道比线上低多少倍。

城商行如何拓展业务

说了这么多，却一直没有说我们如何推广，但是我们推广就需要有产品定位，如果没有定位我们就很难找到合适的人群。我把能做的业务分为几块：

红海

公务员、教师、公积金等强人群属性的

这块业务因为风险最低，而且风控最好做，基本上所有银行的产品都覆盖了，是一个利率的市场，你5.*,我4.*，他3.*可选的产品太多

不是那么红

优质央企、大型上市企业、本地龙头、当地国企

这块业务风险也基本上可控，但是基本上都是公积金人群，大概也是上面竞争的热门，但是这块利率没有公务员那么直接，还是有操作空间

专属客群

高净值、房贷、代发等专属客户数

这块是自己银行的专属客户，客户可以直达，银行也知根知底，风控可控，如果客群较大，可以重点跟进

非专属客户、微蓝

开卡客户

这个客群最大，怎么也是百万级或者千万级，这个看怎么挖掘和风控，是我们最需要深耕的客群