简介：人生需要规划，金钱更加需要。越早掌握理财投资的方法，学会如何小钱变大钱，用钱生钱，越早实现财富增值。作为全球培养亿万富翁最多的大学，哈佛大学的许多成功经验与财商思维值得我们学习借鉴。

本书结合哈佛大学的教学理念与哈佛精英的理财案例，指出了大众在投资理财的路上普遍存在的错误观念，带领读者全面了解并深入学习了当下最热门的七种理财方式:储蓄、房产、黄金、股票、基金、债券、外汇，并月给出了切实的忠告。

Lesson 1 理财先“理脑”----你和哈佛生的理财差距在于这些观念

挣得多就不会穷么？

著名投资人、财商教育领路人、《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特.清崎在哈佛大学演讲的时候曾经说：人们在财务困境中挣扎的主要原因是，他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱工作，但是从来不学着看让金钱为自己工作。

罗伯特.清崎在演讲最后说：上帝赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。轮到你运用这两样礼物去做你愿意的事情。随着每一美元的 钞票流入你的手中，你且只有你有权决定你自己的前途。愚蠢的用掉它，你就选择了贫困；把钱用在理财上，你就进入了中产；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。

这是一个好的时代，信息发达，资讯比过去的很多年的总量都要大的多。这是好事，你可以看到更多的机会。这也有它的弊端，那就是你会被很多无关、虚假和对你无用的资讯所影响。并不是每一种资讯、每一个消息或者说每一本书都适合所有人。找到适合你的才是最重要的。尽信书不如无书，请在所有行动前先学会思考和学习。任何的盲目行为都是危险的。切记，切记！

不会赚钱不是你的错，但是对钱不负债就是你的不对了

财务自由是引自欧美的投资理财概念，核心含义就是：当你不想工作的时候，也不必为金钱发愁。当你不用为了钱而不得不工作的时候，你便自由了。

哈佛商学院的学生在课堂上都会听到这样一句话:“想赚钱首先要从“心’开始。”也就是说，要搞清楚金钱在自己生活中的意义。是有计划地开源节流还是大手大脚?是要做个谨慎的管理者管理金钱，还是不把钱当一回事，有一分就想办法花两分?

诚然，人人都渴望拥有财富，但实现财富自由并不是指人们可以在金钱消费上随心所欲。如果不能对金钱负责任地管理，那么无论拥有多么庞大的财富，也不能真正达到财富自由。因为财富再多也是有限的，而一份尊重财富的责任心却是无价的。

有充裕资产的人恐怕还是少数，作为普通的工薪族，通过适当的理财与节约消费，一样能够达到财富自由的目的。比如:

一、正视钱的作用，挣多少并不重要，能留下多少、怎样使用才重要;

二、学会攒钱，并教育自己的孩子也这样做;

三、省下一分就等于多挣一分，抵制“可买可不买”的消费品的诱惑，把所有钱都花光是个坏习惯;四、搞不清楚钱到哪里去的时候，可以记账。把每天的开销详细记录下来，从中发现不该消费的项目，以后避免犯这样的错误。

要做到以上四条并不难，难的是持之以恒。

金钱是忠诚的，你尊重它，它便也尊重你;你管理它，它便会忠实于你。

等“有了钱再说”这句话大错特错

时间是最好的朋友，张爱玲说过：出名要趁早。对于理财来说，更要趁早。

而现在是很多的年轻人“及时行乐”是他们不进行投资、理财的理由。

年轻人因为收入不高而不投资;中年人因为家庭负担重而不投资;创业的人，因为初创企业“嗷嗷待哺”而不投资;未婚的人，因为还没感受到家庭重担而不投资;已婚的人，又常常因为养房、养车、养小孩支出太多，收入已经没有可投资的余地而不投资。

殊不知，真等到负担减轻时才投资为时已晚剩下的时间已不够准备足够的教育基金及退休金了!这样的人生，几乎每一个阶段都在手忙脚乱中开始，在仓促无序中结束。到最后何来财富自由，何来享受生命呢?

所以，就理财而言，首要的是，不论财富多少，现在就开始理财!别让“有了钱再说"耽误了自己的“钱程”!

对于高端理财者来说，他们很明确什么年龄阶段应该做什么事情。

一般来说，年轻时，他们会把投资重心放在自己身上，目的是培养自己的“致富”能力，这样随着年龄的增长，一旦积蓄的资产具备一定规模，从40多岁开始，自己消费的支出就可以从投资得来的复利中抽取了。理财重心也相应由资产的“积累”转移到了资产的“保值”上。

无论我们属于何种身份、何种收入水平，理财都应该秉持居安思危、未雨绸缪的原则，越早规划和实施越好。这样，在面对人生变故的时候，才不会出现“钱到用时方恨少”的局面。“凡事预则立，不预则废”这句话在理财上同样适用。

哈佛图书馆墙壁上二十条校训中，很重要的一条就是:投资未来的人，必定是忠于现实的人。作为世界最知名的大学之一，哈佛时刻对学生进行一项教育，那就是:要有长远眼光，为未来投资。

哈佛的第一堂经济学课：区分消费和投资

三个理财概念：第一个概念是区分消费行为和投资行为；第二个概念是被人们称为“哈佛教条”的“每月先储蓄30%的工资，剩下才能进行消费”的理财军规；第三个概念是“理财中最重要的两句话”。这两句话分别是：“一定要投资，并且要求投资年综合回报率要在10%以上”“持之以恒，不论是储蓄还是投资，必须坚持十年以上”。

投资理财的前提是储蓄，如果不储蓄就不可能理财。

投资是一个过程，只要你肯坚持，没有什么其他秘诀可言。在投资的过程中所犯的错误、得到的经验、树立的信心，比最终的目标更为重要。自身能力得到发挥与提高，这才是投资的真正价值所在。

投资理财，人性比方法重要一万倍

投资经验与技术固然重要，但是人性的弱点把握不好，才最可怕。

很多时候，人们并不能适时调整自己的心态，不能静下心来分析眼前的变化趋势，而是被人性的弱点所左右。

哈佛商学院在经济学课上讨论时，学生曾得出这样的一个结论：“有时候商业就是人性，人性就是商业！”人的聪明敏锐可以帮投资者选出最好的投资方式并赚到钱，但恐惧贪婪的弱点却可以把投资者的资本一夜掏空。这不是危言耸听！

上帝从没有规定过谁不能获得财富。很多时候，不是你不能收获财富，而是你不相信自己能够收获财富，总想得到更多才最终错过好时机。要坚持最初的投资理念不动摇，不管发生什么变化，一定不能自乱阵脚，要梳理心情，力求冷静地去看待大局。人性的弱点无法避免，但要学会抗拒干扰。

走别人的路，只会让自己无路可走

哈佛商学院的佩若德教授就指出：“投资者持有什么样的投资理念，是由其思想、性格、阅历及学识所决定的。投资决策很重要的一点就是，找到适合自己的投资理念。

一定要为自己量身定做一款理财计划。投资计划不具有可复制性。

哈佛商训中说：能否成为一名成功的投资者，主要在于，能否根据各种投资方式所要求的条件，与自己相对照或做调整，并从中找到最适合自己的。投资之道并没有绝对的好坏之分，能够适应自身条件、适应行情发展的投资理念就是最好的。

为什么钱越花越有，越省越穷？看懂了，钱就来了

《哈佛商学院启示录》中，就把金钱简单地累计称作“线性收入”，而通过投资得到的高回报称作“投资收入”，这两种人最重要的区别是：“前者以时间衡量，一旦不工作就失去收入，而后者却可以不断地带来收入。”其实，这句话翻译过来的意思就是：给钱做加法，自己永远被工作牵着走，且积累不了财富；而给钱做乘法，才能成为金钱的主人，让钱自动给自己创造财富！

储蓄是所有理财方式的基础，虽然回报低但风险也低，不仅是普通家庭的财务安全保证，也是投资者迈向投资市场的万里长征的第一步。人们在拥有稳定的经济基础之后，才有实力去寻找另外的“在金钱上做乘法甚至是平方”的投资方式。

Lesson 2 别只会做“月光族”---储蓄，提供理财“第一桶金”

超棒的养鹅理财观

储蓄是理财投资的基础，是几乎每一个家庭都会选择的理财方式，也是最安全的理财方式。可人们往往因为它的普通而忽视了这种最基础的投资形式。

哈佛大学在经济课上着重强调了储蓄的重要性：“每月先储蓄工资的30%，剩下的才用来消费。”众所周知，哈佛毕业生大多都很富有，他们的投资和消费行为或许各有不同，但都雷打不动地遵守同一条理念：收入的30%用作储蓄不动摇，剩下的钱才谈如何消费。

存钱诀窍，工资多少都能存到钱

中国有句古话：贵在坚持。这句话用在储蓄上再合适不过，因为储蓄是理财投资的起点，只有扎实地迈好第一步，后面的计划才有顺利进行的保障。储蓄与其他投资不同的是，它是一个量变的过程，需要日积月累方能看到成效。

我们可以把它看作是一个游戏，培养自己跟银行、跟生活做游戏的意识。

1、拿到工资先存钱。2、给自己设置一个梦想。3放弃对存款的挂念。

储蓄理财，不同人群要有不同的方法

现金等于利润，但利润不完全等于现金，这句话放在利息上是个很有趣的体现。

储蓄是最基础的投资理财方式，千万不要小看利息。如果能聪明地使用一些技巧存钱，利息也能如滚雪球般成为一笔可观的财富。但最重要的是，我们就此真正积累下了宝贵的资产。

你会存钱吗？五种存款技巧让你“榨干”银行利息

存钱是我们通向美好未来的起点，但存钱并不是把钱放在银行里慢慢积累那么简单。在我们决定开始存钱时，除了挑选回报最高的储蓄品种付诸行动，最重要的还是要“量体裁衣”，找到适合自己的储蓄方法，让钱在银行里利益最大化。

要选择适合自己的储蓄品种，不被银行令人眼花缭乱的各项业务所迷惑，还要注意根据自己的需要选择存储期限。

（红色预警）你真的“会”花钱吗?

哈佛商学院在学习初期都会给学生灌输这样的概念：“一个人会不会花钱，和他掌握多少金钱没有关系。不能小看每一分钱，要学会管好自己的钱，让每一分钱都能发挥它的最大价值。”

理性消费也是理财的一种形式，理财不仅要学会管好手中的金钱，也要学会如何花钱。只有学会合理使用金钱、控制住资金的流向，才能打好理财的基础。所以，理性消费也就是理财的基础。

Lesson 3 花最少的钱买最好的房子---房产固定资产投资有绝招

如何选购能升值的房子

投资房产的过程中虽然有许多学问，但究其关键还是要看是否适合自己，是否能使生活锦上添花。买房对大多数人来说不是小事，一定要量力而行，不要勉强自己而最终成为“房奴”。

影响房价的这几大因素，你一定要知道

影响房地产价格的因素有很多，国家的政策、城市发展的水平、建筑的地段、城市人口密集度及购买力、增值的可能性、“炒房”人数、建筑材料档次等，都会对价格产生影响。

要注意以下几点要领：1、地段不同，价格悬殊；2、户型好坏决定房产是否畅销；3、物业质量的高低影响到生活质量；4、周边设施是否完善也影响房产价格；5、城市基础设施对房价也有影响。

在楼市局面尚不明朗的今天，作为普通工薪族更应摆正心态，从容应对变幻莫测的楼市。遇到自己能承受的房子可以购入，价格太高并且不是刚需可以静待时机。

哈佛教授告诉你：哪五类城市的房子最值得买

还有哪些影响城市房产投资的因素呢？

1、物流业发达与否；2、城市产业园是否繁荣；3、城市的旅游资源是否丰富；4、二、三线城市尚未发展成熟的地产业；5、一线城市的繁荣发达。

怎样的城市才更有竞争力、更有投资价值，影响其发展的原因不同，答案也不唯一。

巴菲特曾如此教人们“炒股”：“我们不能盲目跟风，要合理投资！”这一点在房产投资中同样适用。

三考察、四部买、六大砍价妙招，轻松搞定二手房

二手房交易：1、弄清房屋产权归属。2、仔细观察房屋内部结构和质量。3、考察周边配套设施。最后重点确认细节。4、避免入坑。（附属房、拆迁纠纷、产权争议、法院查封冻结等）。

别“摔倒”在合同上，“霸王条款”需警惕

（本段有需要的朋友可以自行参看书中详细内容，对霸王条款给了很多的讲解和提示。）

针对如上情况，就需要消费者在签署合同的时候特别留意，仔细阅读，分辨其中的隐藏的不公平的条款，以免给未来埋下不确定的祸根。

投资房产必须避开的五大“雷区”

巴菲特曾在公司的股东大会上这样评价中国楼市：“整个中国房地产市场就是在赌博。”这句话虽然点出了中国楼市的不稳定性，也从侧面说明房地产的确具有很高的投资价值。

第一，不及时关注国家政策变动和调控随着中国楼市的反复浮沉，国家开始进行宏观调控，出台了各项新政策，楼市必然会产生连锁反应，例如销售、贷款等方面都会出现一系列问题。如果不关注政策信息，一旦房产引发纠纷，不管是财力还是人力方面，都会给购房者带来严重损失。

第二，在风暴中心投资，购买“地王”周边的商品房处于金融中心的商业圈，地价往往被“炒”得很高。“炒”出的价值泡沫太大。

第三，不要未来购房，盲目借贷“巨款”。

第四，产权不明确的房子麻烦多。

第五，房产预售条款埋雷多。

Lesson 4 给你的资产保值增值----黄金，没有国界的“货币”

八大理由告诉你为什么要投资黄金

一、价值稳定，投资风险低。

二、作为抵押品时程序较为简单。

三、产权转移便利。

四、黄金市场没有庄家。

五、投资收益高。

六、品牌化影响小。

七、市场交易没有时间等限制。

八、黄金是世界上税收负担最轻的投资。

新手投资实物黄金的三大渠道

金店、银行、黄金延期交收业务平台。

金店投资渠道风险大，需谨慎考量。

银行渠道实物投资黄金，黄金质量得到保障，不必担心“杂牌金”，但有些银行不办理回购业务。

黄金延期投资跟炒股票和期货有些相似。

六大黄金投资方式，哪一种适合你

1、纸黄金2、黄金期货3、黄金期权4、黄金股票5、黄金基金6、国际现货黄金

（如上内容，本书中有比较详细的介绍，有兴趣的朋友们可以阅读本书，自己有针对性的研究黄金的投资知识，在此小编就不一一详细的说明了。感兴趣的朋友自行查阅原文或原书全篇。）

哈佛经济学家解析引起金市震荡的要素

五个要素：

1、美元汇率走势2、战乱及政局动荡3、通货膨胀4、石油涨则黄金涨5、黄金供需关系

炒黄金赚钱的技巧

1、选定适合的品种2、合理分配投资比例3、顺应市场大势4、掌握投资技术5、止盈和止损都重要6、在投资中懂得操作避让

黄金投资一定要避开的六个心理误区

1、盲目跟风2、犹豫不决3、欲望无限4、赌博心理5、漠不关心6、恐惧作祟。

Lesson 5 机会和风险中“淘金”----股票，财富进阶的“放大器”

三分钟快速了解股票

会选股票，也要知道买进的正确时机

你是股市的过客还是常青树，关键在于三个基础

炒股有技巧“组合”是个宝。

规避股市风险

“红色预警”当你所持有的股票出现这些情况，建议及时卖掉。

（书中本章节是讲述关于股票投资的情况，有感兴趣的小伙伴可以参看原文，原文本段内容比较多，在此就不详细的介绍了。原文内容非常详细，方法及技巧也很多，由于小编不懂股票，在此呼召喜欢的小伙伴们自行学习，加油。）

Lesson 6 基金---借专家的手来理财

快速了解基金的分类及特点

哈佛教授手把手教你选择基金：1、选择基金公司2、选择适合的投资方式3、选择基金投资管理人

从挑选到购买，心里要有个谱

牢记关键，基金赎回轻松搞定

做好基金组合1、组合稳定性2、组合品种多样性3、组合形式不宜单一4、组合产品不要机械化和固化5、组合收益持续性。

（红色预警）基金投资中一定要规避的误区

1、不是每只基金都差不多。2、不一定排名靠前的基金就好。3、不一定新基金比老基金有活力。4、不要过于迷信基金管理人。5、不要只凭涨幅决定投资目标。6、不要以随意姿态投资。7、不是投资低净值基金最划算。8、不是靠保本基金让投资完全无忧。9、并不是股票基金最赚钱。

Lesson 7 收益稳定低风险---债券

债券的特征和要素

1、债券面值。2、票面利率。3、付息期。4、偿还期。

想要投资国债十分简单，需要投资者携带身份证件到发售机构开户即可，在我国的发售渠道一般有银行和债券公司两种。

我国国债的主要分类。

1、记账式国债。2、凭证式国债和电子储蓄国债。

影响债券投资收益的八大因素

1、票面利率2、市场利率3、投资成本4、供求关系5、信贷评级6、债券期限7、债券的流通性8、国际市场影响

债权投资你必须要了解的三个关键词

1、久期2、到期收益率3、收益率曲线

把握债券投资时机，遵循五个原则

一、抓住新发行债券的波动时机。二、银行利率也是涨跌风向标。三、物价上涨影响债券市场价格。四、避开人群，抢得先机。五、以“顺势而为”为准则。

债券的七大投资方法，总有一种适合你

1、购买持有2、梯形投资法3、三角投资法4、利率预测法5、等级投资计划法6、逐次等额买进摊平法7、金字塔式操作法

四大常见风险的规避

1、利率风险2、物价风险3、变现能力风险4、违约风险

（红色预警）债券投资者常见的错误心理

1、错认为国债比储蓄收益高、不亏本。2、错认为国债收益不需要纳税。3、以为记账式国债要到期才能兑现。4、错认为企业债券不如国债稳定。5、以为小银行不如大银行信誉高。

Lesson 8 用钱赚钱新渠道----外汇

快速掌握外汇投资基础知识

外汇是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。外汇的动态概念是指，货币在各国间的流动。外币的静态概念是指，以外国货币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产。

外汇开户及交易流程

1、银行外汇开户2、网络开户3、国内银行开办的外汇业务。

（详细内容可参看原文，认真学习谨慎操作，勿轻信以免上当）

外汇交易基本面分析

外汇交易技术面分析

（原书中引入大量的示意图等，有兴趣的小伙伴自行学习。）

学会防范外汇投资风险

外汇投资策略

1、不要以市场为家。2、拒绝过量交易。3、抛开过去重视未来。4、止损很重要。5、养成记录的好习惯。6、入场时机错误要迅速离场。7、认定的事就不要反悔。8、不要被他人的意见影响。9、市场不需要风花雪月。

（红色预警）炒汇大亨柯夫纳的忠告

资本是一种投资，它赋予我们参与到市场投资中的资格。忍耐同样也是一种投资，如果缺少这种投资的话，你的炒汇生涯并不会长久。

柯夫纳：成功的人严于律己，而太贪的人总是砸锅。

柯夫纳忠告：第一个忠告是，一定要认识到风险管理的重要性，做好风险管理才能将你的损失最大限度地减少；第二个忠告是，少做、少做、再少做，不要贪心，要一步一个脚印地投资，不求快速回报，只求稳中有序；第三个忠告，不要将市场看成是对头而做傻事，因为市场是超脱的，它不会管你是哭还是笑。

Lesson 9 别让理财毁了你----哈佛教授给投资者的八个忠告

投机取巧是95％以上散户的坟墓

伟大的经济学家凯恩斯认为：“投资是对资产在其整个生命期内的收益进行预测的一项活动，而投机是预测市场心理的一项活动。”

格雷厄姆说：“投资活动是在全面分析的基础上保证本金的安全又能产生令人满意的收益，而不能满足上述条件的活动是投机活动。”

巴菲特告诫人们：“如果你是投资家，你会考虑你的资产或者你的企业情况。如果你是一个投机家，你主要预测价格而不会在意其他。”

可见，投资重在关注企业的长大状况、市场的趋势变化、投资者自身的操作技术等，在对这所有因素都胸有成竹后，我们的投资才会更加稳妥。俗话说“知己知彼，百战不殆”，只有充分了解自己、了解对手、了解战场，才有可能预测风险进而做出理智的投资。

市场投资就是一场大鱼吃小鱼的策略游戏，作为散户投资者，我们本就不具备大户们的雄厚基础，如果再沦为投机分子，被人牵着鼻子走的话，那么成为市场中的“炮灰”基本已成定局，并且可能再也没有翻身的机会。

所以，我们不能心存侥幸，看到别人赚钱便也去插一脚，或是看到群体性的市场狂欢也想占便宜。记住投资和投机仅一线之隔，要理智清醒地投资，时刻记住自己的最终目标。

巴菲特说“借钱炒股就等于自杀”

“鳄鱼法则”教你止损

鳄鱼法则是交易技术法则之一，它的含义是：假设一只鳄鱼咬住你的脚，如果你试图用手来帮助自己挣脱，鳄鱼便会再咬住你的手。你愈挣扎，就会被咬得越多、越紧。所以，如果鳄鱼咬住你的脚，你唯一的生存机会就是立刻牺牲一只脚，除此之外没有其他出路。此法则运用在市场投资中，就是指“止损”。

（关于止损这个，小编认为，止损也是有技巧的，不是一味的去止损，要有技术性的操作，如果是像小编这样子的小白那就还是研究别的生财之道好了，不要乱参与，搞不好最后鳄鱼法则砍掉腿，又搞掉手的，我们都是来这个世界享受生活的，不要搞到最后成了个人彘就太那个了......）

“低风险高收益”多是陷阱

银行不会告诉你的十件事情

1、信誉卡还款期限的漠视行为。2、片面强调最高预期收益。3、预期收益冒充实际收益。4、不同国家不同利率。5、理财产品也存在霸王条款。6、提前赎回时才知道会赔本。7、把礼品作为“甜枣”。8、信誉卡分期付免息不免费。9、使用风险客户自担。10、一张身份证多个银行卡。

投资路上没有一夜暴富，只有合适的理财方式

“哈佛大学凌晨四点半景象”已经为众人所熟知，它是指在每天的凌晨四点半，哈佛图书馆自习室依旧是灯火通明。哈佛商学院的汉密尔顿教授曾以此作比来教育学生：“每一次成功的背后都有不为人知的付出与汗水，在理财方面也是相同的道理——如果你不能倾心付出，一步一步地打好自己的理财基础，那么你也不会得到梦想中的财富。一夜暴富是不可复制的神话，所以我们普通人做做美梦就好，在现实中还是要稳定扎实地慢慢积累，这才是最实际的。如果基础打不牢，财富终将是会从你手中溜走的。”很多富豪也是靠稳扎稳打的积累才实现了财富目标。

适合普通人的投资路线

1、分析自己的财务状况2、制定目标3、开源节流，从储蓄做起4、学会风险投资5、坚持就是胜利。

永远不做自己不懂的投资。（小编在此鼓励小伙伴们认真学习，多多学习不要盲目参与。对于任何投资小编只是看个热闹的状态，现在就是一个大大的努力中，本书推荐力在帮助投资盲目中的胖鱼们可以自己仔细相读原书，望都能获益匪浅。抱拳）