财富自由度

今天的理财小知识，给大家讲讲财富自由的话题。其实财富自由并非现在有多少钱就可以达到，和本金积累有关系，但是不是每一个人的衡量标准都一样，分享一个财富自由度公式：

财富自由度=年度被动收入/年消费

举例说明：若每年不用工作就能获得的收入，这些统称投资净收益，如果这些加在一起是10万，另外你一年的支出是20万，那么你的财富自由度就是10万除以20万，就是50%。

正常情况，这个数值只要大于等于15%。就是比较健康的状态，如果这个数值达到或者超过了100%的话，你就实现财富自由了。相当于每一年不用工作，你的稳定投资净收益可以覆盖年度支出。那么就算获得了真正的财富自由。

我们来看看实现这个目标，需要衡量的几个数据，先分析这个公式，年被动收入是一个核心数据，年支出也是一个核心数据，要么扩大被动收入，要么缩小年支出。

比如有一对上海夫妇，她们就用极简生活最紧缩的支出实现财富自由，看看他们的安排：无工作有房无车无贷款，居家必要生活费之外，基本没有衣服和化妆品交通支出。全年19800元支出，那么这样紧缩生活开支的财富自由，恐怕在中国好多家庭都可以做到。

如何增加被动收入？

但是看完上面的例子，你可能觉得大部分人真心做不到，因为我们没有办法极简节约到那个程度。那么我们就来思考另外一个数据：如何增加被动收入？

让自己值钱，你才能赚到钱

首先得把投资自己，提升个人的竞争力。

普通人最适合的路还是做好自己的主业，通过好好工作，依靠工资获取收入，最好的提升资产方式是提升工资；所以千万不要被什么七天速成理财课堂或者9.9学理财之类的带偏了。

理财的方式有很多种，可以从最基础的货币基金、银行理财、债券基金，还有指数基金，甚至股票期货等等方式，即使你有足够的时间和天分来学习这些七七八八，还有可能最后只是交了大量学费而已。学习理财来提升投资净收益这个事情，似乎每个人都想，但是被割韭菜的事情比比皆是，所以精力投入和风险都是很大的。

还有一部分人群，压根就是保守性投资者，不愿意承担任何本金损失，所以让他们去做高风险投资学习，似乎也不太现实，所以刚才提到，我们唯一可以做的事情，就是通过不断提升收入来扩大你的投资本金，用最稳妥的利息收入来提高被动收入。

经济大环境带来的影响

说到这里，就得不提到目前金融行业正在发生的一件大事，那就是利率下行，利率下行和我们的财富自由有啥关系呢？当然有关系，每年的被动收入覆盖了年度消费，那就是财富自由了，被动收入可以是租金，也可以是资本利得，也可以是存款利息等。

这里要提醒大家的是，租金和资本利得其实并不能作为稳定确定的现金流收入，我也是一名收租的房东，比如2020年疫情我就损失了几个月房租，还有一个客观情况，上一个租客和下一个租客的衔接时间也是空档期，有可能还给几天搬家免租期，另外还有房子的维护和维修等，其实都蕴含了很多不确定性。去年我朋友的房子因为漏水问题自己花费了十几万去解决这件事情，租金的收入远远赶不上投入了。

再来说说资本利得这件事，最近一两年，恐怕能赚钱的基民和股民很少，许多称得上是惨不忍睹，今年8月10 日一位股民晒出了自己的投资收益，近一年亏损1040万，亏损高达96.47%，竟然还跑赢了1.72%的投资者。

看到这个图，是不是被吓到了，但是这几年确实股市一片哀鸿，为炒股负债累累，甚至更严重后果的事情都有发生，比如不堪压力而选择轻生。对于我们普通人而言，要想计划在某一天确定实现你的财富自由梦，第一要做的就是不断扩大自己的本金池，第二就是找到匹配的财富工具，确定本息安全的账户，如果这个账户可以确保你十年二十年甚至更久的利率，是最好不过。

在相同本金的前提下，我们当然是希望利率越高越好，那样我们获取的利息收益就越高，可能会快一步接近财富自由，接下来我们看看一组数据，1998年以来，利率持续的下行，对于我们有什么影响？

同样需要每年10万的养老金，这个养老金如果我们想靠银行利息去获得，看看利率仅仅相差了三个点，本金竟然差距是750万之多，真的是应了那句经典的话--你不理财 财不理你。

也许你会说，利率已经下降得没有空间了，后续会不会反弹呢？中国人民银行原行长周小川曾经在一次经济论坛上说过一句话：10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，低利率时代意味着什么？利率下行后，对普通人来说，想要财富保值增值会变得非常困难。长期低利率意味着未来无风险收益率会很低。

如何永远有钱花

现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上，多元化资产配置很重要！不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。

尤其是对于风险承受能力不足的人群、如果只追求安全稳健理财的话，目前只有这3种理财方式：

第一种，50万以下的银行存款。银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。有存款保险法保护，有保险公司兜底，是刚性兑付的，超过50万元以上的存款，如果银行倒闭了，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

第二种，国债。国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.79%。

第三种，储蓄型保险产品。有保险法和合同法双重保护，即便保险公司倒闭了，有国家银行保险监督管理委员会接管，有保险保障基金兜底，我们的保单利益不会遭受损失。

保险储蓄与其他理财产品相比，有几点优势无可替代：

首先是锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。其次是平滑消费，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

我这里最小的储蓄险客户是一位00后，年仅21岁，假如他想在45岁实现财富自由，那么他将有24年的时间去准备这件事，目前来看，只有保险储蓄这种工具，可以确定帮助他实现这个愿望。银行定存期限最长是5年，国债最长是10年，而保险储蓄的利率收益是伴随终生的确定性。我们来看看他的人生规划吧。

储蓄险可以帮助不同收入的人群实现不同的财富目标，比如这位40岁女性客户，她希望通过5年完成养老规划。

从以上案例可以看出，财富自由这件事，普通人也是可以慢慢通过努力和规划去实现的，但这里并不鼓励年轻人早早躺平，也不鼓励都去过最克制的生活，但是如果真的内心特别希望人生，可以有另外一种选择，可以有更多的时间留给自己支配，不妨趁早规划。详细请咨询您身边的专业人士，或者咨询本文作者望老师。