人这一辈子都在和钱打交道。小时候要费劲巴拉的攒钱买零食买玩具，成年后要做理财做投资，往财务自由的终极目标前进。

但是钱生钱可不是一件简单的事，大家都说“你不理财，财不理你”。然而越来越多的人发现，你去理财，财有的时候也不理你。老是看着别人赚钱眼馋，自己投进去的却没砸出几点水星，很多时候还倒亏。如果老是这样的话，那就说明你的投资方法有问题，选的路子不对。

前段时间，花旗银行、HSBC发布消息，全面收缩零售板块业务，以后将精力更多的放在高净值目标客户上。那非高净值用户的财富管理怎么办？想了想，似乎互联网财富管理是一个很好的出路。

现在的股市点位和2014年12月中旬相当

如果股市从3000点上涨到5000点，然后再跌回3000点，对所有的参与者意味着什么？

我们假设股市中只有两个参与者A和B，在这种情况下大概率这两人中间有一个人赚钱一个人赔钱，A赚的一定是B赔的钱，而且数量一模一样。现实中，市场中有很多参与者，如果先涨后跌，点位一样的情况下，财富会在不同的参与者之间发生转移，并没有创造新的财富。

那么问题也就来了，我们是A还是B？

让我们来幻想一下，先不考虑实现性，假设巴菲特可以帮我们管理资产。随手翻出来他2005年至2013年的投资收益与标准普尔收益的对比。

巴菲特投资与标普指数收益对比

统计下来，巴菲特在这段时间有56%的概率超越指数，这就意味着还有40%的概率，其实你直接投资的效果更好。何时退出也是一个很重要的问题，在这点上大多数人很难战胜“追涨杀跌”的人性。更何况，我们能找到的管理人水平很难超越巴菲特。

我们把问题再聚焦一下：个人投资者如何做一笔成功的公募基金投资？

首先要选择一只优秀的基金产品。在一个过去表现好的基金和过去表现差的基金中间你选哪个？这就好比一个好学生和一个差学生，你肯定更相信好学生会在下次考试中取得更好的成绩。但是很遗憾，未来不可预测，依据现在数据选出的好基金，未来表现不一定好。

谈完选品，再说时点的问题。根据某银行的数据，整个2015年期间，基金申购金额最多的是2015年的4月到6月之间，那会的股市基本已经到山顶。再看每月A股新开户数据，恰巧也在2015年4月-6月之间达到高峰。我们经常说“低买高卖”，但真正实现的应该是极少数，而且大多数人顺着人性，恰恰做到了“高买低卖”。

财富管理还必须和个人的实际情况结合起来。买房、结婚是一种，攒点小钱、保值增值又是另外一种。

现在投入10万，希望3年后收获100万，这是一种很激进的投资目标，需要冒很大的风险。你要想到，如果3年后投入的10万只剩下3万，看自己能不能接受，更重要的是个人时间、精力的投入是否值当。所以越来越多的选择了财富管理服务，让理财变得更简单，让我们有更多的时间做自己的事。

考虑基金组合的投资方式，简单来讲就是投资一篮子公募基金：

• 基金组合能够帮助我们优化风险收益比，避免了个人在繁多的产品中选择的烦恼。

• 基金组合能生成适合个人风险偏好的财富管理方案，实现我们的财富管理目标。

• 基金组合能让我们清楚地知道自己在做什么，让我们遵守提早设立好的投资纪律。

投资一定是逆人性的，至于为什么，想想2015年4月至6月的A股开户人数。投资纪律能让我们更好地克服自身的局限。

我们首先要想清楚投资目标，这是整个投资的基础。

其次，长期投资是一种不错的方式。不排除少数人能够很好地抓住短期投资的机会，但很少有人能经常性短期获胜。

再次，进行配置投资。研究表明，90%以上的收益来自于资产配置，而基金组合正是资产配置的一种。

文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。

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