如果你是小有财富的中产阶层，并且依然靠主动上班工作赚钱，那么，抛开你主观认知，认真看完并且理解这篇文章，你会受益良多。

二水叔最近在帮助客户买保险、核保的同时，也在不断地加强对自己自身的投资——学习。

这期间来的两位客户还是给了我非常大的感触。疫情下，我们每个人可能都处于和以前完全不同的生活当中。

梁先生是上海人，找我咨询保险。在走流程后，了解到他目前的现状情况：工作至今8年，年收入76万；无房无车无贷。目前即将失业，下一步暂时空白。原本计划未来两三年买房，现在看来需要重新考虑未来。

曾先生是苏州小私有企业主，过来和二水叔调侃道：二水叔，我关注您好长时间了，平时没有时间，正好疫情期间，公司有些艰难，自己也有了些时间，正好过来咨询保险。在风险梳理流程中，发现曾先生的现金流也是非常不稳定的，有时还会出现家企混同的财务情况。

后来二水叔特意也找了一些家庭不错的朋友聊天，发现目前很多中产都处于比较尴尬的时候，或经济上，或认知上，都发生了很大的变化。

像梁先生和曾先生的情况的不在少数，这引发了我的深思。

在我们国家，中产应该如何定义？

很多人以收入，或者财富来衡量。

我这里抛砖引玉来说说说我的角度：

1、有车有房，具备一定规模的资产。

2、中产通常是一个城市里的中高收入人群。（每个城市都有中产）

3、通常是几类人，那些企业中的管理人员；或者政府和事业单位的基层官员；或者能够拿到国企订单或者事业单位订单的那些企业主；还有那些顶级大厂有资历的员工等。

中产获得财富：专业能力，或者社会关系，要有杠杆。

但是并没有成为这个社会经济的主力，为什么呢？

因为我们国家的财富阶层是金字塔的形状。

金字塔这种形态，也决定了中产也是非常脆弱的，一边要努力向上，往塔尖去走，这里包括孩子的教育，也是为了这个。另一边还要努力保有自己的财富，维持现有的阶层，不会落到下层去。

我有个不错的朋友，在一线城市，买了好几套房子，房产不少，但是债务也是高筑，每月硬刚十万的房贷。有时候聊天，他经常说，已经被工作所绑架，现在没有空闲时间了，每月高额的房贷还款，让他非常疲惫。

努力也好，奋斗也罢，都是为了活的更好。

很多中产认为，中产阶级的责任其中之一就是：守住自己和老人留下的财富，并教育好下一代，能让他们管理好我们和父辈的财富。

我从自己认知来说，正常一个国家的中产阶层，是这个社会的稳定器，应该是推动社会正义和进步的最大力量。但是现在，却失去了对社会应有的作用，中产阶层也很无奈。（为什么？我不想说，也不做讨论）

中产阶层，平时因为忙，一般都在经营自己的事业和财富，很少可以真正静下来思考。

但是疫情开始，特别是今年，让很多人感到了不同，变化是剧烈的，居家隔离，也让很多中产阶层可以静下心来思考一下：

包括人生、财富、自由、自己的需求，还有未来风险等等。

经济周期在变化，目前处于四个阶段的衰退期，还没有到萧条期，以前的30多年，处于上升的繁荣期，目前会逐步放缓，低增量的时代已经来临。

而外部环境也是非常紧张，包括政治、供应链的外移等等。我们可以看到各种的经济政策，频繁地应用。

有很多人知道“康波周期”，其实，经济周期是一个非常复杂的经济学问，很多周期会叠加，会产生增幅。

说到经济周期，房产的周期，所带来的振幅是最大的一个，这个世界没有什么是可以永远上升的，都是有周期性的。美国、日本，很多国家都经历过。

债务（杠杆）的狂欢，是需要偿还的。主动刺破泡沫，会由国家和国民一起承担。如果被动发生，所有的都将由底层来偿还，首当其冲的就是中产阶层。

中产阶层如何守住财富，或者更进一步，是更大的压力所在，也是风险所在。

其实给中产阶层的解决办法，并没有太多，时间也没有多少。

有的中产，会理解的比较透彻，自身上如果束缚比较小的话，会选择润，这里真心祝福。

但是还有很多中产阶层，因为各种各样的原因，无法割舍，或者老人的原因，或者财富的原因，或者家庭的原因等等。

我们都知道，收益和经济是有周期性质的，波动的。大风浪来的时候，不要自己承担风险，那太难了。

依靠工资养家是中产的常态，这些工资不但要负担一家老小，还要留钱给自己养老，而失业、疾病、意外失去生命，都会让一个家庭现金流断裂。一场不大的洪流，就可以冲垮20年的小幸福。

最关键的是资产是有弹性的，负债是刚性的，就算资产价格归零，负债会伴随至终身。中国个人破产制度没有完善。

那么怎么办呢？

中产阶层破产核心原因：现金流核心管理没有做好，风险因子没有预设。

那么，要提前预设好极端情况下现金流和现金储备，能够支撑一个家庭多久？

那就需要做足风险管理，各个方面的，两个字精华，那就是“融入”，润不了，就融入。

把财富融入到国家体系中来，增加被动收入，用保障型金融工具转嫁风险，家企隔离，减少债务，增持现金流。

低利率的环境不一定可以一直持续。人总会高估自己的短期收益，低估自己的未来长期风险。

最近各种金融资产在暴雷，信托、银行、房产等等，那么，目前来说，互联网产品购买也要谨慎了，增额寿、年金不要只看收益！近期中国第一家保险公司破产，易安财险公司。

现在是守财能力的体现，设置保障计划，意味着我们离开了赌桌，保障计划可以人为的烫平人生的风险波动，在波动向下的时候，不至于硬着陆，加快自己反弹的发生。

好了，不说了，今天就和大家探讨到这里，这里给大家留个疑问：“我所说的融入是什么意思？”欢迎大家来找二水叔聊聊。

核保是项技术活，普通消费者一时半会儿也难整明白，来问二水叔，省时省事又省心！

让我来帮你正确带病买保险。

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