财富的积累和传承，必然受到政经背景、风俗民情、资产属性和可运用的工具等众多因素的影响。

中国自古以来有所谓“富不过三代”的说法或者应该说是现象。除了有其“治乱循环”特殊历史背景因素之外，家产由子嗣均分的传统习俗是主要因素之一。

我们都知道原始资本的积累对于资本的扩张至关重要。家产由子嗣均分确实公平，但也会因为原始资本的分散而带来负面的影响。尤其如果后代子孙不团结、没有创富能力，甚至不能守住分得的家业，“富不过三代”便成为现实。

再者，传统农耕社会由于家族资产多为土地等不动产，缺少现代意义的金融资产或相关法律框架，极大限制了财富传承模式的可选择性，这也是造成“富不过三代”的因素之一。

世界自工业革命以来，资产类型日趋多样化、金融工具和相配套的法律框架业已成熟，只要运用得当，家族财富实现“代代永相传”成为一件可控的事。看看西方罗斯柴尔德、肯尼迪、福特、洛克菲勒、福布斯等家族以及许多殷实的中产家庭便可证明。

我国自改革开放以来，经过40余年高速腾飞发展，几乎每个家庭或多或少都积累了一定的财富，也多多少少正面临着财富传承的问题。

创造财富需要能力，如何更好的传承财富，让世世代代的子孙能在我们辛苦创富的基础上，没有后顾之忧的尽情发挥他们的潜力、实现他们的人生目标，更需要我们的智慧。

过去，

由于受到种种因素的制约，“富不过三代”成为许多中国财富家族或家庭的魔咒。

现在，

我们国家强盛社会稳定、金融工具多样、相配套的法律框架也日趋成熟，只要运用得当，必然能破除“富不过三代”的魔咒。

依据招商银行《2020中国家族信托报告》显示，有35%受访客户表示正在或已经考虑用保险作为财富传承的方式，其次是境内家族信托（25%），第3是境外资产配置（13%）。只有8%表示没有任何安排。

又，选择以家族信托作为财富传承方式的高净人士表示，未来三年计划转入家族信托的资产主要是：现金、保单和不动产，三者合计占总信托资产的75%。

从种种数据可知，保险、保险金信托、家族信托已经成为中产以上家庭最主要的财富传承工具。三者的具体内涵和运用请参阅《论资产保全与传承工具（上）、（中）、（下）篇》。

在实务上，由于家族信托的门槛至少要1000万元以上，目前中、高净值人士多先以保险或保险金信托作为财富传承的阶段性工具，待日后需要时再设立家族信托，并将保单转为信托资产。

也就是说，不论“保险金信托”或“家族信托”都离不开“保险”。

为什么保险能在财富传承中扮演如此重要的角色呢？

首先，

因为保险很亲民。

不论是普通、中高净值或者超高净值家庭都可以利用他。

再者，

保险具有“五合”的独特性：

合“政”：

大力推动商业保险的发展，是国家既定的政策方针和导向。

合“法”：

保险是具有法律属性的金融产品；保单就是具有法律效力的合同。

合“利”：

保险既有“杠杆”效果、又能“锁利”，且具“刚兑”特性，同时具备创富、守富、传富作用。

合“税”：

根据相关法规、最高院解释和税收实务，保险金免交个所税以及未来可能开征的遗产税等税负。

合“意”：

透过保险所具有的金融与法律双属性，保证财富可以按照所有人的意愿流动。

最后，

因为可以让财富按照所有人的意愿流动，所以

保险具有“四定”的特性：

“定人”：

透过投保人、被保险人以及受益人的合理设置，可以确定财富向何人流动。

“定额”：

透过保费、保额或年金的设定，可以确定财富流动的额度。

“定时”：

透过产品选择或年金领取年龄的设定，可以确定财富流动的时机或时段。

“定式”：

透过指定受益人，免除繁琐的法定/遗属继承程序，确定、固定财富流动的方式。

创造财富是我们的能力，

享受应得的生活是我们的权利。

我们不再需要如老一辈的人一样，前半生胼手胝足、后半生省吃俭用，将所有财富“分”给子女。

我们可以利用更有效率、更有力度的工具，既能享受自己劳动的果实，又能将果实转化为生生不息的果树，传给我们的子孙。

“保险”很亲民，

每个人、每个家庭都可以利用他，将我们余下的财富果实转化为生生不息的果树。

我们的子子孙孙和他们的子子孙孙，将在这棵果树的庇荫下，尽情发挥他们的潜能、实现他们的人生目标。