不管你有多少财富，理财这个问题总是你无法回避的。是选择保值还是增值？是选择为未来做打算还是为今天做配置？这些都是我们每个人需要考虑的问题。从农业社会到工业社会，变革不只带来了工业技术，还加快了财富创造的速度，使得20 几岁的年轻人就能成为亿万富翁，也使得人类创造财富的手段达到了登峰造极的地步。而金融技术的革命则使得财富载体日益丰富，理财手段也发生了根本性的变化。

到今天，金融产品除了大家熟悉的股票、债券、储蓄、黄金、房地产，还有开放式基金、对冲基金、创投基金、人寿保险、医疗保险、财产保险等类型。这么多的选择令人眼花缭乱。这些丰富的选择已从根本上改变了人类的整体福利，使我们能够在生活中更加巧妙地规避未来各种可预见的和不可预见的风险，让我们每个人都能更加自主地、合理地配置金融投资组合，以便让自己的财富得到最多的积累，个人的生活也得到更大的自由。

“谁能够以更低的成本把更多的未来收入证券化，变成今天的钱，谁就能在未来拥有更多的发展机会。因此，证券融资不只是简单地把未来的收入提前花，而且能够为未来创造出更多的发展空间，也会决定在竞争中谁会成功。”著名经济学家陈志武这样看待金融带给人的机遇。这也是百度公司的造富途径：先创业，创业成功后去美国上市，利用美国现成的未来收入流折现机器提前兑现创业成果！

中国的股票市场和债券市场是在19 世纪末期才形成的，相比较世界的股票市场，中国落后700多年。在投资品种方面，在12世纪之前，中国的投资品种以土地、某种有价物或者以收入流为抵押的债据为主，这些在当时是人们主要的投资手段。与中国不同的是，那时候的意大利城邦国家的战争开支不断上升，它们必须拿未来的政府税收做抵押向民间借债。当时这种政府公债往往被强行分摊到个人，是人们必须购买的“爱国债”。到了13世纪，威尼斯、佛罗伦萨和热那亚这三个城邦国家已经发行了太多的短期政府公债，简单的到期再借、一次接一次地把短期债务继续下去的做法已经难以奏效，它们必须推出长期债，把利息和本金的支付压力平摊到未来许多年，逐年支付。1262年，威尼斯第一个把众多短期债合到一起，由一只意大利文称为MONS的长期债券基金持有，然后把该基金的份额按照股份证券的形式分售给投资者。公众可以在市场上随意转手交易该基金。这形成了现代资产证券化、股票市场、债券市场及公众基金的前身，并在13、14世纪从威尼斯、佛罗伦萨和热那亚向西欧国家传开。

到16世纪末，当西班牙人和葡萄牙人从美洲大举运回金银的时候，意大利、法国、荷兰、德国、比利时等西方国家将未来收入和资产证券化的能力已经非常强了。它们已经有能力把未来的收入变成那时的钱，有很强的“生钱”能力。从16 世纪中期到1640年，西班牙凭借掠夺来的金银成为了世界强国。1640年之后，其统治的国家相继独立，直到1975年，西班牙才结束了长达3个世纪的专制和连年征战。

后起之秀的英国在16世纪中叶通过民间融资进行航海活动，这一方法吸引了众多投资者参股。这种“以股份有限责任公司从民间融资，然后由民间经营外贸”的模式不仅保证了商人有其独立经营海洋贸易的空间，也为英国后来的工业革命做好了公司组织形式上的准备。1688年以后，英国的债券市场、股票市场、银行业、保险业都迅速发展，使其在18世纪很快赶上并超过法国，成为当时世界上最强的国家。

可以说，经过几百年的发展与变迁，世界上的金融证券、基金和保险品种已经成千上万，真正的金融超市已经在全球范围内形成。人类在过去几千年里寻求的那些发家致富的方法到今天已经发挥到极致，不仅个人创造财富的能力空前，而且通过金融证券的发展，人们已经能够轻易地将未来收入流提前证券化，变成现金，从而让自己今天手中的钱不仅包括过去储存的收入，还包括将未来的收入提前变现得到的钱。今天在世界上的流动财富已经达到前所未有的水平，金融证券的发展使得钱的供给大大上升。据统计，1978年中国居民储蓄存款为210亿元，到2013年10月底，这个数字已经增至44 万亿元，增长了将近2100 倍。中国人的理财观念在过去的几十年中发生了巨大变化。当富裕起来的中国人认识到财产保值增值的重要性后，投资理财成了他们热切讨论的话题。“你不理财，财不理你”成了许多人的口头禅。与此同时，金融证券的发展为人们提供了前所未有的理财前景，无论是买卖国内的股票还是国外的黄金，或者收藏艺术品来保值增值，都是不错的炼金方法。

无论是最为人熟知的股票和债券，还是其他各种金融衍生品，其最终目的都是帮助个人、家庭、企业以及政府能够更多地将固定的财富转化成“钱生钱”的资本，让人们通过这些固定的财富的证券化将未来的收入用作新的投资，进而改变未来的收入机会，但这中间所隐含的风险也是显而易见的。就像我们无法否认金融带来的巨大变化一样，我们也无法否认它带来的潜在风险。