上两周看了《2021胡润财富自由门槛》之后，奶爸特别想和大家讨论一个事情。

实现财富自由是大多数人毕生都在追求的“顶楼”，

但是，能撼动“顶楼”坚固度的底层——生病自由，大家却好像并未实现。

• 什么是生病自由？
• 如何实现生病自由？
• 奶爸总结

01

什么是生病自由？

真正实现了财富自由的人是首先实现了生病自由的人。

如果说财富自由是指我们有能力、有资本去做我们想做的事，

那么生病自由就是指我们有能力、有资本去抵御我们遇到的风险。

我有个老朋友，小时候一起长大的。从小他就特有商业头脑，在大家都还是愣头青的时候，他就已经做起生意，白手起家了。当我们的身份从大学生换到上班族的时候，他的车子也从锐志换到了凌志，好不威风。

后来他突然消失了好长一段时间，大家都猜测是不是人越有钱，就越势利眼，不愿意带我们这些普通人玩了？直到前几年我们几个发小聚会，他才终于出现。

原来在他生意最如日中天的时候，他被查出来得了恶性肿瘤。

他说他当时其实并不怕死，他最怕死了之后，家里的老小没了收入来源活不下去。

他也怕就算病治好了，身体也大不如从前了，挣不了钱，家里的老小还得拖着他这个药罐子，辛苦讨生活。

于是在知道自己得病的当下，他就决定去美国的梅奥诊所接受治疗了。梅奥是全美国规模最大、设备最先进的治疗中心，李咏被查出来癌症后，去的也是这里。

“诊所是好，但真的太贵了。待在那边半年多就花了几百万，每天的钱就像流水一样，根本不经花。最后是实在负担不起了，就回国治疗了。”

“我就是属于典型的前半辈子拿命挣钱，后半辈子拿钱换命的人。”

我看着他，突然有种莫名的恐慌。曾经多么意气风发的一个人，现在头发稀稀拉拉；曾经软中华都是一条条地给大家发，现在说便宜的烟抽不惯，贵的烟买不起，干脆戒了；曾经开着豪车载着我们到处去玩，现在二手买来的卡罗拉连油门都不敢踩重了。

就算你实现了财富自由，在“顶楼”住得再安逸，要是没有生病自由，你的“顶楼”迟早有一天会面临坍塌。住得越高，摔得越重。我朋友就是个鲜活的例子。

不是我在随意恐吓，事实上，在我国，每65个人当中就有1名癌症患者，每年有超过400万人被确诊癌症，每分钟就有超过5人死于癌症。中国的癌症发病率、死亡率全球第一。

而治疗癌症的平均医疗费大概是22万到80万。

不同的癌症，早中晚期情况不同，也就有着不同的治疗手段：手术、化疗、放疗、靶向药、质子重离子等等，但不管治疗手法如何不同，都万变不离其宗：贵。

比如治疗血癌的靶向药——格列卫，是23500一盒；比如一次质子治疗，是40万。

还有各种检查费、住院费、治疗后所需的免疫性高蛋白、止吐剂等昂贵的自费药材、健康食品等等，样样都是钱。

公司里有个同事，工作很认真也很勤奋，升职升得特别快，从组长到经理，年薪也翻了几番，眼看着就要实现财富自由，入住“顶楼”了，老婆查出了淋巴癌。

因为父母年纪大了，身体也不太好，女儿还在上初中，为了照顾老婆，他只好停下了手上的全部工作。收入没了，手里的积蓄也很快花光了。

一次PET-CT检查8000多，一支进口靶向药美罗华20800，治疗全程下来做了三次PET-CT，用了八支美罗华，再加上医保报销扣除后的自费部分，花了大概25万。

这都还没算恢复期的花费呢。一般这些重大疾病的康复周期都比较长，需要长期服药和做检查，都是一笔不小的开销。要是癌细胞扩散，导致癌症复发，那就是有再多的积蓄也不够它耗的。

你说，要是没有生病自由，谁敢生病呢？你敢吗？

有些白领、金领，在一二线城市工作，打拼了几年，年薪终于能有个五六十万了，可能眼看着就要实现财富自由了。

但你要问他卡上的存款够他住icu几天，他估计也觉得够呛。

年薪这么高的终究还是少数，多的都是年薪只有十来万的普通工薪阶层，他们上有老、下有小，月薪扣掉房贷车贷和日常生活开销可能就已经所剩无几了，要还能有再剩下的，也得考虑是给小孩报个补习班还是兴趣班。

所以，无论是白领、金领，还是普通的工薪阶层，如果没有生病自由，只要家庭里任何一个人得了大病，家庭的命运都会从此改写。

02

如何实现生病自由

《柳叶刀》曾经做过一项调查，数据显示，在2012—2014年间，1.4万中国患者中，每名患者的平均医疗支出是9739美元，而平均每个家庭的年收入仅仅只有8607美元，这意味着大部分癌症患者都需要借钱看病。

同事说和他老婆同病房的，有个农村的阿姨，没有医保，借了高利贷也只够打两次美罗华，后来就再也没见到她了。

医生说，她回老家等死去了。

眼下4家互助计划也都关停了，生病的时候想借钱筹钱就更难了。

用医保也解决不了全部的问题。医保有起付线，封顶线。

甲类药全报，乙类药报销70%-85%，丙类药一分钱不报。

如果得的病，刚好需要的大部分药物都是丙类药呢？那医保的作用就聊胜于无了，毕竟谁都猜不准自己会得什么病。

科技在发展，世界在进步，未来癌症的治疗技术会更加成熟，所需的费用只会越来越高，要想实现生病自由也就越来越难了。

虽然很多人都对商业保险半信半疑，但你不能否认它对抗疾病的力量。

40万一次的质子重离子治疗，可以报销；几万块钱一盒的靶向药，可以报销；

甚至国内买不到的进口药，也可以报销。还能再给你一笔钱，作为家里收入中断的补偿和负责日后的各种开销。

生病自由是底层，社保+商业保险就是地基。

03

奶爸总结

地基打得好，底层才能稳稳当当，底层稳当了，顶楼才能建得起来。

比自由更奢侈的是财富自由，比财富自由更难实现的，是生病自由。

而只有首先实现了生病自由的人，才能真正地实现财富自由。

毕竟，底层若失守，又何谈顶楼呢？

写在最后：

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