人们渴望财富，却不理解财富；

人们期待成功，却不重视成功。

—— 沃滋基·硕得

人生感悟

自从打工之后，就突然对收入敏感了起来。记得之前出过一个就业报告，说的是本科生人均月薪5000+，也算是侧面验证了“五千块定律”的说法。

但我知道这个消息后却陷入了深深地沉思，因为和房价一对比，我发现了不对劲。

假定月入五千，那么抛去衣食住行，月攒两千应该还算比较省的。如果用随机波动的消费对冲收入上浮的收益，稳定五千这个区间。（暂时忽略公司降薪，裁人，倒闭等因素。）

一个本科生按理想情况22岁毕业。连续工作十三年到三十五岁。

那么这十三年间他个人的累计收入就是2000*12*13=31.2万

也就是说三十五大限来临之际，可以攒下的资金大约30万。

那房价如何呢？

笔者以重庆为例。（反正都显示IP了）

重庆主城的均价大概为1.3w

如果考虑到养家糊口等一系列因素，算上公摊怎么说也要个80㎡把？

所以大致按均价，一套80㎡的住宅价格为80㎡*1.3万=104万

按30%的首付算，那么首付就为104万*30%=31.2万

恰好就是一个“平均收入”的本科生连续工作十三年的积蓄。

又按现行的贷款利率算，每月需还款3700元，占月收入（5000）的74%，连续还款三十年。

如果按35岁买房计算，那么65岁就刚好还完，然后差不多准备退休了。

在某种程度上说这还是很理想的情况，所以结论似乎出来了，普通人（非体制）单纯靠打工收入，除了金融、IT等版本之子。很难在一二线城市买房。

老家房价是低（只是对比一二线相对低），但老家估计就拿不到五千（均价）了。

所以房价很高（客观事实），大家很怨愤（主观情绪）。不管是吹涨还是吹跌，有一点是可以认清的，就是我们个体无法改变房价高的客观事实。哪怕打打嘴炮把别人骂服了，又有什么用呢？夜哭到明，明哭到夜，能哭跌房价乎？房价高有他自身存在即合理的因素在，我们要改变困境，第一步就得承认现实。

正所谓君子反求诸己

所以我们回过头来想一想，是不是做事的思路错了。

自己是不是把自己死死捆绑在了“打工人思维”上。

老财背景

我大学是学会计专业的，至于为什么一个“文艺”男青年要选这种专业。溯及原因就是填志愿的时候我爹以暴捶一顿威胁，并辅之谆谆善诱：“会计管钱的，离老板近，社会地位高，你看，县机修厂……”。于是我就填了会计。

当然会计有好处，在财经院校这专业女生是真的多，也普遍好看。每到夏天，到处都是白花花的大腿，各种短裤/短裙层出不穷，我还记得有一次看见一个像《洛神赋》里走出的古风小姐姐，和穿得有点像T台走秀的高个女神并排走去做节目，那种岁月的反差。

我还记得有个女生穿了种黑丝，它上面绣有暗色的蝴蝶图案，最惊奇的是随着她步履，蝴蝶竟然在阳光下挥动翅膀，像是围绕在她下半身飞一样。当时就震惊完了。

当然这些不是重点，重点是会计这个学科，其中蕴含了许多还算有用的课程。

我大学就重点学了四门。

计算机（主要是office应用）、经济学（微观宏观）、高数（包括线代和概率论，但学得最好的是微积分）以及英语（主要是四六级）。

感觉就很奇怪，因为当时还算学通了微积分（感觉老师讲的没有很明白，自己去找的James Stewart的教材看）。发现后面学啥财务管理，管理会计，那些推导和公式自己能秒杀。为了应付考试相关的题也做得蛮多的，做着做着，经济学看着看着，就突然萌生了一种想法。

你说马云/王健林/周鸿祎咋那么有钱呢？

很多小老板是如何挣到第一桶金的呢？

他们的鸡汤故事和我学的东西产生了严重的割裂。

带着内心的困惑，我逐渐踏上了一条求索之路。

磕磕绊绊，读了很多书，也经历了一些事情，直到玩到一款游戏，才真正启发了我。

现金流游戏

游完契机

一天深夜刷知乎，突然看到关注列表有人点赞一个关于《穷爸爸富爸爸》书的回答，里面提到人要培养财商，提出了一个核心概念“老鼠赛跑”，接着那个人推荐了一款游戏《现金流》。

这款游戏很好搜，知乎一下就搜到了。然后下下来我差点以为是病毒，玩了好久发现没事才心里石头落地。

给大家看看它的启动界面。

但这个游戏我觉得是真的好，至少从个人的角度，让我重新理解了信息流和财富。

游戏简介

游戏很简单，就是两只老鼠在轮盘上掷骰子跑圈。就像大富翁游戏棋一样，你到了某个位置就获得报酬，或者支付税款，或者要养育孩子。

每个人初始就有职业身份的设定，不同职业等级的收入和支出不一样。比如在高档写字楼上班，同事叫你喝杯星巴克，你总不可能说：对不起，我是穷比，我喝不起。

玩游戏的时候轮盘上有一个对手，比他先一步踏上快车道就赢了。（快车道下文会提到）

其中的轮盘格大致分为这几类：

1.机会

机会里面可以选做大生意和小生意。

何谓大生意小生意呢？

投资超过＄6000的都算大生意，而小生意就投资小于＄6000。

大生意可以创造充沛的现金流，但是大生意通常投资很高，需要背负很高的负债。最开始你可没这个钱。

小生意给的现金流很低，同时投资成本和负债也很低。

2.慈善

捐献出总收入的10%，然后你可以一次掷两个骰子，可以加快跑圈。这个东西我觉得作用就是加快工资收入的获取，因为跑完一圈才有工资收入，一圈相当于一个月。

3.市场

市场上可以发现机会，以及交易你所持有的股票债券房产等等。

4.发薪日

到了那个格子会给你相应的薪水。

5.失业

暂停两回合的收入，并且支出不减

6.养育子女

生孩子产生刚性支出

7.杂项开支

比如修个车，补个牙，买个喜欢的电视啥的。

游戏如何判定成功？

踏上快车道。

说人话你的被动收入大于你的刚性开支，你就财富自由了，踏上快车道了。

踏上快车道也不是游戏结束，就是变成一种资本家视角的投资，和普通人无关也不好玩就是了。

如何玩这款游戏？

最开始的时候我是很懵逼的，又穷又没钱，那个绿毛龟老是一下子蹭进快车道。

我开始怀疑人生，这个游戏的设计者是不是变态，折磨人很好玩吗？显得你很吊是吗？

后面我仔细研究了发现，这个游戏的模型确实是极简，但是核心的概念也确实深刻，我弄明白了就觉得很简单了。没事就吊打绿毛龟。

1.我最开始为何会失败？

我太心急创造被动收入，背上了太多负债。并且在许多不重要的地方花了太多金钱和精力。就像下班了去捡纸壳来卖一样，是能挣几块钱，但收益很低。属于无效的投资（开废品回收站是另外一回事了）。

2.我如何战胜吊毛绿毛龟

经过我的仔细研究，我发现这个游戏的核心就是它的名字“现金流”，掌握就是一击必杀。

一开始不管职业的高贵低贱，每个月薪水的多少。就是攒钱。

穷比有穷比的过法，有钱人有有钱人的过法。

这个时间窗口每次走到“机会”的轮盘格，就选小生意，看有啥能挣钱的么。

看看就行了，了解下行情，千万不要下手买。不买又不会死，不要被外界的情绪干扰，保持内心的清醒。

直到自己攒到了6000~8000块。

小生意中最能挣钱其实就两个。

（1）股票

（2）小公寓/房产

首先是股票

股票有波动，游戏中为了减轻难度，明确地给了你收益率。比如5~40块。然后给了你现期的价格比如20块。你要足够有耐心，“君子藏器于身，伺时而动”。等它价格5块，甚至暴跌1块的时候梭哈抄底。如果是5块可以拿出60%~80%的资金（剩下的抗衡失业和其他随机振动产生的开支），如果是1块就全梭哈。

等到市场情绪恢复正常，价格浮动到20块乃至50块时马上全抛，这时你就有一笔可观的资金了。

这笔钱不是用来会所嫩模和沉迷小生意，或者像小老板那样自发性地陷入“李自成式的困境”，而是让你有资格做大生意。

其次是小房产和公寓

我最开始很迷恋小房产和公寓，买了一堆，但是每个的现金流就一两百，根本无法覆盖我动则几千的刚性支出。后面我才发现怎么玩了，小房产和小公寓根本不是让你来发家致富的，这只是一种投资手段。

买小房产和小公寓的时候会给你标注现金流（每个月租出去大概多少钱），但其实更重要的是投资回报率。

比如用5000的的首付，撬动50000元的资金的小房产（银行贷款）。等几个回合后，房产升值为100000卖出。那么这时你就一口气获得了45000元。

这时通过做股票和小房产生意，你已经积累了第一桶金了（至少两万以上）。而且这笔原始积累也足够你抗衡失业、生病、生孩子等一系列震动给你带来的负面影响。

然后就开始做大生意。

大生意类别就很多了，比如有个大生意一次性投入3万，但投资回报率高达60%，而且直接能有1500的块现金流。要知道你每月的刚性支出一共才三四千块（中低级职业）。

反复循环小生意——大生意——小生意——大生意的过程。

做两笔大生意（洗车行，三明治店啥的），瞬间被动收入就覆盖了自己的刚性支出，踏上快车道就财务自由了。

人生财富的进阶启示

平衡收入与支出，通过职业/工作创造现金流

每个人根据自己的情况不同，收入待遇也不一样，先通过工作创造现金流，积累原始资本。

并在此设立工作目的。挣十万？一百万？还是单纯有个地吃饭？找男/女朋友？上个班体验生活？精进某个技能？

达到目的了就应该想下一步。

做自己的“小生意”

完成第一波原始积累后，可以做自己的“小生意”了。房产股票等生意不是现阶段可以考虑的事情。这也不是说让你放弃稳定优渥的工作去创业。而是可以用自己积累的存款/资金，去撬动一些事情。

金钱的核心定义是什么？

是一种可以调动资源的符号。我们可以购买别人的劳动产品，或者别人的服务。

我对小生意的定义就是：

投资两万块以下，成本比较低，但收益（相对）也低，不过比较稳定的一种经营方式。

什么是小生意，小生意有哪些？

说实话，我也没想清楚。如果大家有兴趣可以一起讨论，私信我或者加个啥联系方式都成。

以下是我想的几种，随便想的：

随便想的不具备参考价值和投资建议，请不要轻易模仿，亏钱别找我

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1.摆个摊。如果地摊允许的话，卖个冰粉凉虾啥的，或者卖气球？会画画的素描写生，卖二手书？

2.租个车卖一下质量尚好但是很多人不需要的旧家具（卖到旧货市场类似的地方）？他们也懒得运，也不想要？

3.协助组织一下爬山？读书会？讲座（专家科普而用户又需要）？

4.批发卖货？像马云一样？

……

……

做完小生意后干什么，做中生意？

就像《现金流》游戏一样，做完若干个可持续或不可持续的小生意后，应该会有一笔资金的积累。可以是五万十万二十万。这时候就应该进行进一步的投资和发展。

因为有了启动资金，（相对）更大的项目就可以干了。

（以下是我瞎想的，不构成投资建议）

做生意/上学/上班/上网你总会认识点靠谱的人

1.比如三个人组队，一人投7万，组个付费自习室？安上监控然后请个人打扫垃圾就行了。

2.调研周边市场后，发现年轻人较多，消费力较强观念较新颖。但是没有一家奶茶店是鲜奶冲泡的，口感层次没上去，几个人一人组个十万整个小点的鲜奶奶茶店？位置偏僻一点没关系，可以互联网外卖送餐。

3.直播不是很火吗？每个人组几万聘个小网红直播卖货，或者单纯的卖衣服。看谁有相关资源可以联系一下工厂的渠道。不是生产过剩和消费升级嘛。

……

……

做完中生意干嘛？

不是做大生意，很多人也很难做大生意。

到这一步就差不多了。这时候财富应该会滚得更多。

这个阶段应该配置金融资产。

股票、国债、基金以及地方政府的抗疫特别债组个收益篮子。

什么BAT的都来点嘛，亚麻熏和古狗也可以整点。

买个小房子什么的，有余力整个小商铺。

分散投资多元化经营，只要避免“李自成式的困境”想必应该还不错。

这时候应该被动收入就＞刚性开支了，想干点啥就能干点啥了。

结语

这种情况当然很理想，有很多猫腻和坑藏在其中。但我觉得这个大致的路径是对的，比什么炒币暴富，一招逆袭，复习几天轻松考上发达地区公务员现实多了。只要一步步走，按图索骥般一点点积累。想必每个人都能达到自己所能达到的高度。

就像约翰肯尼迪说的一样：

问心无愧是我们唯一稳得的报酬