1、“两化一行”十年坚守

2008年金融业面临重大挑战和机遇，交通银行提出“两化一行”发展战略，打造境内外全牌照全能银行，即“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”，其中“国际化”、“综合化”、“财富管理”三要素相互促进、相互支撑。“两化一行”战略实施10年之际，2018年交通银行将“两化一行”战略精炼为“走国际化综合化道路，建最佳财富管理银行”，并提出了“186”战略施工图（“1个目标+8项措施+6项策略”），进一步推动交通银行高质量发展。

• “1”是突出“建最佳财富管理银行”目标，确立“创造共同价值、提供最好服务”的核心要义。在高级管理层下设立财富管理战略推进委员会，统筹集团财富管理业务经营管理，推动财富管理战略落地；
• “8”是从“客户至上、两化道路、双轮驱动、双线协同、科技赋能、人才引擎、风控护航、家园建设”8个方面勾画战略的施工方向和路径；
• “6”是坚定不移做好“三增三降”6项重点工作，提升客户拓展、资金聚集、风险收益动态平衡、成本管控等方面的核心能力。

作为8项措施之一，金融科技担负起“赋能”的重任，更加突出科技引领，金融科技战略由落子布局到精耕细作，由支撑发展走向主动赋能。IT管理架构优化，形成“一部、四中心、一公司、一研究院”信息技术架构：

• “一部”（金融科技部）：由信息技术管理部改名而来，负责集团信息技术各项工作的统筹规划与管理；
• “四中心”（软件开发中心、数据中心、测试中心、数据管理和应用中心）：软件开发中心承担相关应用系统设计、开发、推广与运维支持工作，数据中心承担信息系统运维及安全方面的工作，测试中心承担金融科技测试相关工作，数据管理和应用中心负责全行数据标准、数据模型、数据资产等体系建设、大数据分析及应用等；
• “一公司”（交银金科）：交通银行2020年1月宣布出资6亿发起设立的金融科技子公司，在服务集团的同时，也面向市场输出金融科技能力；
• “一研究院”（金融科技创新研究院）：全集团的创新实践基地，承担基础性、前沿性技术及产品研发。

2019年，交通银行启动了“金融科技万人计划”、FinTech管培生工程、存量人才赋能转型工程等金融科技人才队伍“三大工程”，聚力打造高端科技人才队伍，提升科技创新引领能力。重点招募IT研发、大数据管理、分析挖掘、风险监测、系统网络和信息安全等人才；推出“FINTECH管培生”工程，定位金融科技领域中高端人才，采用“定向招录+定向培养”方式，直接参与总行级、业务板块级、部门和分行级的重大科技创新项目；实施“存量人才赋能转型”工程，提升存量人才科技水平和转型能力，强化不同层级人才的培养、交流、转岗，实现能力再充电、素质再提升。金融科技人员数量及占比如下：

• 2019年境内银行金融科技人员3,460人，同比增加59.15%，境内银行机构从业人员85,324人，占比4.05%，同比提升1.33%；

与IT架构和团队调整对应的信息科技投入逐年增加，根据年报数据推算如下：

• 2017年信息科技投入38.62亿，占当年银行营业收入（1,703.45亿元）的2.27%；
• 2018年信息科技投入40.98亿元，占当年银行营业收入（1,871.23亿元）的2.19%；
• 2019年信息科技投入50.45亿元，占当年银行营业收入（1,965.56亿元）的2.57%；

2、智慧化转型与科技创新

2.1、“新531”工程

顺应金融科技发展趋势，交通银行在“186”战略施工图中将“科技赋能”提升到战略高度。2018年5月31日，交通银行正式启动新一代集团信息系统智慧化转型工程（“新531”工程），以保持IT架构体系的先进水平为基础，以打造数字化、智慧型交通银行为核心，以持续提升集团的服务能力、管理能力、综合竞争能力为最终目的，推动大数据、人工智能、云计算、移动互联、生物技术、区块链等新兴技术与银行业务应用深度融合，助力交通银行领跑金融科技新时代。

“新531”工程以打造“1”个技术架构，构建“2”个支持平台，围绕“5”大应用领域，建设“N”个项目为总体框架。

• “1”个技术架构：采用“集中+分布”融合的技术架构，实现业界先进的“双核心异构运行”模式，有力支撑业务高速发展；
• “2”个支持平台：构建“数据应用”和“信息安全”两大支持平台，完善和提高数据智能应用水平，同时保障客户金融交易、数据信息安全可控；
• “5”大应用领域：全面提升集团跨境跨业一体化服务能力，满足客户对全球资金的一体化管理要求；灵活支撑属地化、专业化的特色服务，增强经营单位智慧化、差异化服务水平；推动全渠道信息共享、智慧决策和服务互动，打造线上、线下无缝衔接的一站式智能服务模式；将金融服务与其他行业业务场景深度结合，构筑“金融+场景”综合生态圈，为客户提供跨界综合服务；通过数据挖掘、深度学习等技术全面提升风险预警和管控质效，提高集团合规经营能力。

交通银行依托“新531”工程，以先进的IT架构体系为基础，打造数字化、智慧型银行，运用先进前沿的科技为客户带来智能、便捷、高效、协同的优质服务和体验。

2.2、创新实验室

2019年，交通银行搭建全集团创新孵化研究平台，成立交通银行实验室，建设更开放、更灵活的软硬件环境，在数据、模型、算法等方面，为人工智能、区块链、大数据、5G等研发项目提供孵化支持，部分研发成果已展现科技赋能成效。交通银行与科技公司、高校、孵化器等单位开展广泛合作，形成产、学、研机制，通过引智引力推动智慧转型跑出“加速度”。

• 与复旦大学共建校企联合实验室，将大数据、人工智能的先进学术力量运用到交通银行智慧风控体系，联合第三方机构探索风险数据运用的合作空间；开展金融科技人才培养，为人才队伍建设提供人才保障；
• 与科大讯飞组成金融科技创新联合实验室，开展相关课题研究，后续将推进应用场景落地，将研究成果转化为生产力；
• 与中国联通联手打造5G创新实验室，开展5G相关金融应用的研究，已在实验室完成基于5G的大数据+物联网、远程监控、手机银行等场景和应用的研发和部署；
• 与奇安信共建网络安全联合实验室，立足网络安全自主技术创新和能力建设，在金融场景下的威胁追踪溯源、泛终端安全管理、网络攻防能力提升等方面全面合作；
• 与绿盟科技共建网络安全联合实验室，围绕网络信息安全新形势和新要求，在漏洞技术研究、安全防御机制及对抗技术、网络攻防能力提升等网络安全领域进行突破和创新。

2.3、金融科技平台

人工智能

近年来，交通银行积极探索人工智能与银行业务的应用触点，以客户体验为核心，利用智能感知、智能认知、智能决策等人工智能技术，以全渠道视角推动银行服务与运营流程领域的智慧化改造。

在智能语音领域，交通银行应用了行业先进的语音识别、语义理解、语音合成技术，研发外呼机器人，可根据预先设置的名单呼叫客户，并按照预设的外呼逻辑与客户交流。

在智能决策领域，利用知识图谱、机器学习等人工智能技术，实现企业客户关联体的智能计算和分析，为风险管理提供业务洞察与数据分析支持。构建担保圈风险排查，贷款逾期预测等风控应用模型，提升贷前调查、集团风险排查、临期管理效率。构建覆盖交通银行服务的对公客户及其关联的对私客户的企业图谱，建立股权、资金、贸易、任职等上亿实体的图谱关系，形成较完整的知识体系，应用于多个业务领域。

建设生物识别平台，将人脸、指纹、声纹等多模认证手段接入120多个业务场景。构建智慧风控应用体系，风险预警规则准确性提升至85%；实施智慧化授信，授信申报流程效率提升约40%；智慧营运系统对集中化业务自动清分、录入，实现智能调度；建设图像识别平台，实现近百类版面和内容的自动识别。

大数据

早在2010年，交通银行积极部署大数据发展战略，启动全集团境内外一体化系统重构工程，历时八年，在国内同业中较早完成了数据统一标准与境内外跨系统数据整合，实现了用户、客户、额度、权限、渠道、报表、界面、任务中心等“八大统一”管理，使交通银行信息技术达到同业先进水平。依托数据整合成果，交通银行坚持“以数据服务业务，运用分析创造价值”，从客户服务和内部经营管理两个层面不断丰富大数据应用场景。

面向客户服务，交通银行充分运用统一客户视图，不断提高个性化客户服务能力。通过对客户投资记录、消费行为、产品浏览偏好、来往账等海量数据的智能化分析，推出线上渠道理财产品到期续接功能，精准推荐产品并实现自动续购。通过手机银行中“我的管家”功能，把客户经理搬上互联网，在大数据平台的帮助下，在线提供产品咨询、留学咨询、风险测评、财富规划等100多种业务，让更多人足不出户地享受到以往高端客户才能体验的一对一专业服务。

面向内部经营管理，在风险防控、信贷管理、审计监督、精准营销、预算财务等方面广泛运用大数据技术。以风险防控为例，交通银行全面整合内外部数据，实现了各类风险管理信息的集中与共享，并应用数据挖掘技术，依据经过评估分析的风险特征，对各类业务风险进行监测排查，有力保障客户资金、交易安全。2018年7月，交通银行与中国工商银行达成大数据金融风险防控战略协议，将在风险大数据共享互通、风险防控策略交流优化、风险防控技术促进升级等方面开展深层次合作。

区块链

交通银行将区块链技术应用在资产证券化、产业链金融、国内信用证、福费廷等多个业务场景，实现业务办理流程可追溯，提高数据利用效率。

2018年4月，区块链国内信用证项目投产，实现了信息和单据端到端传输，减少单证邮寄的中间环节，极大提高了国内信用证项下交易速度，大幅降低交易成本。

2018年6月，正式上线业内首个区块链资产证券化平台“聚财链”。7月24日，第一笔住房按揭贷款证券化融资产品的基础资产信息由交通银行完成上链，解决了传统的证券化融资业务存在信息不对称、客观性不足、定价与风险不匹配等多处业务痛点。

2018年9月，成功上线了亚洲首单区块链技术贷款抵押债券（CLO）项目交盈2018年第一期RMBS，突破了传统证券化技术中信息不对称、客观性不足、定价与风险不匹配等瓶颈，每个区块链节点的智能合约由联盟链成员共同制定，版本一致、规则透明。

2018年12月，依托区块链技术打造的国内首个资产证券化系统——“链交融”正式上线，首批用户同步上链。“链交融”以联盟链为纽带连接资金端与资产端，提供资产证券化产品从发行期到存续期的全生命周期管理功能，实现业务链条的信用穿透。“链交融”已发行资产支持证券8项，发行金额人民币近千亿元；发行资产支持票据4项，发行金额人民币31亿元。

交通银行积极参与人民银行贸易融资区块链平台，探索贸易金融跨境业务场景的解决方案；加入中国银行业协会“中国贸易金融跨行交易区块链平台”，并同工商银行联合实现平台首笔福费廷资产转让业务。

3、金融科技应用

3.1、移动互联

移动互联技术使实时在线、互融互通的金融服务成为大势所趋。重点打造手机银行和“买单吧”两个APP平台，增强线上业务经营能力，深入挖掘客户需求场景，布局全时、全域、全场景金融服务。

基于手机银行移动支付平台的“银卫安康”、“银校通”产品，将银行的支付、结算服务嵌入到医院、学校业务场景中，构建“金融+医疗”、“金融+教育”生态圈，以银行与企业的无缝对接为客户提供便捷、高效的金融服务。国内银行界首创手机银行开通线上直播、空中理财室等直播栏目，邀请行内外专家和优秀客户经理“上线”，客户使用手机就可以观看直播，与客户经理互动，并直接购买产品，满足客户实时化、碎片化服务需求，实现“离店不离行、离线不离行、到店即上线、上线即到店”。手机银行APP用户保持强劲增长，具体数据如下：

• 2017年手机银行注册客户新增1,090万户，总客户达到6,106万户，同比增长22%；手机银行交易数达3.04亿笔，同比增长10.95%；交易金额达7.65万亿元，同比增长12.01%；
• 2018年手机银行注册客户数达7,414万户，较上年末增长21.42%。手机银行交易笔数达3.70亿笔，同比增长21.71%；交易金额达人民币11.00万亿元，同比增长43.79%；
• 2019年12月日活跃客户数（DAU）较2018年同期翻番，超过400万户。手机银行月活跃客户（MAU）较年初增长36.44%，交易笔数、交易金额同比分别增长30.27%、18.45%。

通过对标互联网企业，交通银行信用卡中心精心设计、打磨交通银行信用卡官方APP“买单吧”，采用线上线下联动方式，不断丰富、拓展产品使用场景。目前，“买单吧”APP已全面涵盖用卡服务、理财、贷款、支付等各金融场景，以及商城、餐饮、充值、生活缴费、电影五大生活场景，同步引入饿了么、易果生鲜等细分行业巨头作为外部合作伙伴，利用金融行业市场串联优势打造循环往复的场景网络，营造一站式、多场景、多触点的体验式服务。作为交通银行信用卡实施全场景营销的工具，“买单吧”APP正在转型成为“去中心化”的金融平台，打造日益完整的互联网生态体系的同时，满足用户不断升级的体验式消费需求。

• 2017年买单吧APP绑卡用户数量达到3,877万户，活跃用户数量达到1,920万户，较年初增加997万户；
• 2018年买单吧APP累积绑卡客户数突破5,400万户，月均分流客服人工来电超过20%；
• 2019年买单吧APP累计绑卡客户数达到6,077万户，较上年末增长11.42%，月度活跃客户规模达2,568万户。

坚持“线上为主、移动优先”策略，2019年，两个APP平台月度活跃客户（MAU）近4,800万户。发挥双线协同效应，打造线上线下一体化服务优势，建设营业网点、手机银行和客户经理三位一体服务渠道。

3.2、财富管理

交通银行在同业较早提出财富管理服务理念，通过持续建设财富管理产品和服务体系，财富管理品牌和特色日益凸现。交通银行行在高管层下设立了财富管理战略推进委员会，推动全集团财富管理产品整合、渠道共用、投研共享、品牌共建、风险共管，更好地服务客户财富管理需求，为零售与私人、公司、金融机构等各类客户提供综合金融服务，形成了“沃德财富”“蕴通财富”“通业财富”“领汇财富”“e动财富”等全系列品牌架构。

沃德财富

个人业务领域，建立覆盖中高端及大众客户的完整客户分层服务品牌体系，中高端客户的核心服务品牌“沃德财富”市场美誉度不断提升。

2017年充分发挥线上渠道优势，推出线上直播、空中理财室等直播蓝魔，与客户开展可视化、非面对面的沟通。发挥集团国际化、综合化优势，不断提升为私银客户提供全球资产配置的专业能力。

2018年手机银行APP推出沃德理财顾问功能，借助大数据、人工智能等技术，优化“沃德理财顾问”，创建沃德财商指数和产品推荐体系，为客户提供资产流动性、保障性、安全性和盈利性的智能诊断及个性化配置建议，客户可根据评估结果一键购买产品组合方案。聚焦养老财富管理需求，整合推出“沃德养老计划”，形成“蓄”“享”2个系列、5类产品的养老产品体系。

2019年基于分层分类客群经营体系，实施全生命周期管理，在大数据支撑下，精准匹配客户多层次财富管理需求，不断提升财富管理专业水平。深化线上线下一体化经营，创新线上直播、一对一视频、云端银行、管家主页等在线沟通工具，优化“沃德理财顾问”财富管理策略建议，形成智能化、数字化人机协同服务的新模式。基于金融科技应用，创新推出智能定投服务方案（基金定投PLUS），提供定投金额调整、盈亏提醒等智能化服务。

蕴通财富

公司业务领域，对公财富管理品牌“蕴通财富”品牌建设显现承销，“蕴通账户”、“蕴通产业链”等重点产品影响力不断扩大。

2018年9月，交通银行正式推出“蕴通e动金融服务平台”，主要以交通银行公司金融微信公众号、企业手机银行及微信小程序等移动产品，构建交通银行公司金融移动服务新模式。“蕴通e动金融服务平台”从资讯服务及金融产品方面，向企业用户提供具有交通银行特色的移动开户、移动贷款、移动结算、移动理财等便捷服务，实现渠道任务互通，通过灵活定制通知提醒提供贴身管家式服务。作为集团打造数字化、智慧型银行的重要一环，该平台以“金融科技赋能移动服务”为核心，将科技、场景和大数据与交通银行对公服务进行紧密结合，为企业客户提供更智慧、更便捷、更安全的企业金融移动服务

• 2017年上线“蕴通账户”现金管理的集团客户超过2万户，涉及现金管理账户超过30万户；
• 2018年上线“蕴通账户”现金管理的集团客户2.41万户，涉及现金管理账户46.20万户；
• 2019年上线“蕴通账户”现金管理的集团客户超2.75万户，涉及现金管理账户超83.47万户。

银银智道

同业金融领域，基于银银合作平台，接受其他商业银行委托，依据银保监会相关规定，为同业机构提供高流动性、固定期限和定制类理财产品，以及理财产品托管。

• 2017年同业财富管理平台实现同业存款线上化交易，上线银行客户达230家；
• 2018年同业财富管理平台上线银行类法人客户数722家，较上年末增加492家；
• 2019年同业财富管理平台合作银行类法人客户数达965家，较上年末增加243家。

3.3、信用卡

交通银行在2017、2018年大力发展信用卡业务，发卡量和刷卡消费金额持续快速增长。另一方面，透支不良率也随之增长，2019年信用卡业务略有收缩，控制不良率成为业务后续发展的重要目标。金融科技在信用卡业务场景得到广泛应用，涵盖智能营销、智能风控、智能服务等多方面

2017年大力推进互联网金融科技应用创新，业内首推“手机信用卡”，实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务。深入挖潜传统消费信贷产品，创新推出“好商贷”和“好现贷”业务，全年分期交易额同比增长55%。实现“最红星期五”消费优惠秒减功能，打造线上线下联动的“超红买单日”，提升品牌活动影响力。

2018年推出与保险相结合的创新消费信贷产品“万金花”；搭建消费信贷实时智能营销引擎，有效提升消费信贷互联网自助渠道占比至40%以上。推动声纹识别、客户标签、智能坐席等技术在信用卡领域的应用。运用大数据分析、人工智能等技术，业内首创视频客服、争议秒赔、人机协作等项目，实现业务处理效率和客户体验双提升。

2019年完善智能营销平台、慧瞳和智能服务平台等基于人工智能的三大平台建设，逐步形成自动化和智能化的营销决策模式和以客户为中心的统筹经营模式。电销渠道累计推荐约62万“好享贷”业务潜在客户，营销成功率提升约3个百分点。升级智能机器人雅典娜，实现从简单人机交互到复杂业务营销的升级，智能坐席解决率较年初提升3.9个百分点。

• 2017年，境内信用卡在册卡量（含准贷记卡）达6,243万张；全年累计消费额达22,711.50亿元；信用卡透支余额达3,990.04亿；信用卡透支不良率1.84%；
• 2018年，境内信用卡在册卡量（含准贷记卡）达7,155万张；全年累计消费额达30,702.76亿元；信用卡透支余额达5,051.90亿；信用卡透支不良率1.52%；
• 2018年，境内信用卡在册卡量（含准贷记卡）达7,180万张；全年累计消费额达29,483.27亿元；信用卡透支余额达4,673.87亿；信用卡透支不良率2.38%；

4、小结

2019年，信息科技的架构调整和投入增加，显示出交通银行对科技引领的重视。“国际化”、“综合化”、“财富管理”三个战略要素引领金融科技的应用方向。正如沈如军副行长表示：“交行一直强调，不要为了炫技去做科技，真正的金融科技应该要为民服务。”交通银行的金融科技体现为具体业务场景应用服务，区块链的多项应用正是最好的示例。与其他国有大行相比，交通银行现有业务体量并不占优势。未来，在金融科技的加持下，积累十年的战略指引将为交通银行差异化竞争带来更加明显的优势。

参考资料

• 2017-2019交通银行年报
• 为技术应用注入人文基因领跑金融科技新时代

系列报告链接