开年以来，消费贷市场升温，多家银行下调消费贷利率，有的降至“2”字头，甚至有银行推出利率“团购价”。

消费贷额度灵活、放款快，近年来在教育、购车、家居装修等消费场景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率背后有哪些因素？将对消费有何影响？

银行开启消费贷“花式”营销

近期，各家商业银行轮番开启消费贷“花式”营销。招商银行借“闪电贷”上线10周年之际，推出年化利率2.78%的限时优惠，并发放1万张118元利息券；北京银行“京e贷”主打高额度优势，单户授信最高可达100万元；民生银行“民易贷”最低年化利率下探至2.76%。

“我在三四年前使用过消费贷，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元至30万元之间，利率基本在4%以上。现在贷款利率降了近一半，可申请的额度也变多了，确实挺让人心动的。”家住江苏南京的马女士说，今年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信不断，“最近家里正好有房屋翻修计划，我打算申请一笔消费贷款用于更换大家电并安装智能家居系统。现在低息贷款叠加以旧换新优惠，能省下一笔不小的开支。”

目前，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣、提供免息期、发放利率优惠券等，有的银行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优惠。

甚至有银行推出利率“团购价”。某农商行的一款消费贷产品营销信息显示，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期限为24期。据了解，新客户如果想获得优惠利率，可以在线上生成一个产品二维码当“团长”并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审批通过后，系统会向团长发放利率优惠券，其他新客户无须使用获批贷款额度，“团长”便可享受利率优惠。

多重因素推动消费贷利率下降

消费贷利率为啥降？据了解，消费贷款利率调整是由政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素共同决定的。

对银行来说，当前降低利率有基础，也有好处。招联首席研究员董希淼介绍，去年以来，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

不过，低利率消费贷产品有一定的门槛要求。例如，招商银行的“闪电贷”会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有“招贷分”超过1.6万分，才能享受2.78%的年化利率优惠。民生银行2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。董希淼表示，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。

相较于中小银行，国有大型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率依旧普遍维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。

“总体而言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。”董希淼说，但是消费贷利率并非越低越好，银行要避免过度依赖低利率竞争，应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。

消费贷如何更好激活消费市场活力

金融机构应进一步丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。“消费贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量。”董希淼建议，丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力。汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也可与商业银行、消费金融公司等机构合作，引入多种消费信贷产品。

除了丰富场景，还应进一步细分客群，差异化发展创新消费贷产品和服务。“除传统优质客群外，商业银行、消费金融公司可重点关注新质生产力企业员工和三、四线城市居民等。”董希淼说，还可依据客群风险和需求进行差异定价，对新兴客群适度减费让利。

消费贷利率降低，吸引力随之提高，此时尤其要防范一些可能出现的负面作用。近期已有多家银行发表声明，提醒客户注意，谨防“消费贷”成“套路贷”，强调个人贷款资金应按照合同约定的用途使用，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。

董希淼说，对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，要基于个人和家庭的消费需求，将个人债务负担控制在合理水平之内，同时应按照合同约定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。银行发力消费贷业务时，除了注意合规与监管要求，还需要注意加强风险控制和贷后管理；对合作机构要根据合作内容、风险程度进行分类管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。徐佩玉 王坤垚