中再寿险：2024年全球视野下商业长期护理保险发展研究报告
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报告共计：32页
《2024年全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》由中国人寿再保险有限责任公司联合明德精算咨询（上海）有限公司发布。报告聚焦商业长期护理保险（长护险），通过对美国、法国、日本等市场的研究，结合中国国情，为中国长护险发展提供建议。
1. 研究背景
- 中国人口老龄化加剧，家庭护理功能削弱，社会护理需求增长。同时，国家政策鼓励发展长护险，人身险行业也面临转型需求。
2. 海外市场概况
- 美国：20世纪70年代起源，面向中高收入人群，市场以独立型产品为主，后推出组合型产品。产品设计分为独立型和组合型，鉴定依赖医疗体系，经营主体为寿险公司。
- 法国：20世纪80年代起源，作为社保补充，定位为APA津贴的补充，面向大众客群。产品设计以重度失能为核心，定额给付，核保流程相对简化。
- 日本：20世纪90年代起源，作为社保补充，满足中高收入客群对优质护理服务的需求。产品设计多样化，定额给付，管理比较简单。
3. 海外市场规律
- 市场供求：长护险主要面向45岁以上客群，经营主体多为寿险公司。社保体制影响产品定位，家庭护理功能影响给付形式。
- 产品设计：赔付触发条件由保险公司自行定义，精算假设复杂，隐含系统性风险。
- 运营管理：鉴定有赖于医疗体系，理赔流程受保险公司把控，作为护理相关服务的聚合主体。
4. 中国市场现状与建议
- 现状：长期护理保障缺口大，但民众意识不足，保险公司重视不够，产品开发和运营基础薄弱。
- 建议：分阶段发展，政府加强宣传和政策支持，社保明确自身定位，行业形成战略共识，监管给予创新容错空间，加强基础设施建设，产品设计考虑家庭护理文化，第三方平台和再保公司聚焦居家护理服务。
以下为报告节选内容
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