原标题：理财、贷款“拼团”重现！

近日，多家中小银行密集推出银行理财、贷款“拼团”活动。较之以往，在“拼团”活动的宣传上，银行的态度显得更加谨慎，活动门槛也有所提高。

专家表示，银行热衷推出“拼团”理财、贷款还是出于获客的需求，存在打监管“擦边球”的问题。如果银行参照信用卡普遍采用的合伙人营销模式，将拼团奖励与金融属性脱钩或将减少争议。

理财、贷款“拼多多”重现江湖！

记者注意到，与2020年时多家国有行、股份行纷纷下场的热潮相比，此次主要是几家地方银行做了宣发，而相比三年前大张旗鼓地宣传，这次几家银行都显现出十分谨慎的态度。从活动的参与方式和面向的客户群体来看，均有一定的门槛限制。

以南京银行推出的“拼团理财、生财聚财”活动为例，记者致电银行工作人员获悉，此次“开团”的“团长”必须是南京银行的客户，“团员”则只能是该行的“网友”客户，即仅持有南京银行电子Ⅱ类账户并未持有实体借记卡的客户。“我们这个活动开展到7月底，但名额是有上限的，具体的活动介绍建议您在手机银行APP内查看。”该工作人员告诉记者。

郑州银行工作人员告知记者，该行的“优先贷”活动仅向被该行列为优质单位的同一单位客户开展，并且需要线下办理，看网点是否还有活动名额。

业内分析人士在接受记者采访时表示， 部分银行推出这种“拼团”活动，通过储户营销其周边的熟人、朋友，意在获客揽业务，但存在打监管“擦边球”的问题，严格来讲不合规，且存在一定风险，而银行提升活动门槛和要求，一方面是出于规避监管，同时也有助于其降低相关业务潜在风险。

建议奖励与金融属性脱钩

“银行热衷推出拼团理财、贷款还是出于获客的需求，伴随着线上流量的逐步见顶以及获客成本的不断上升，银行企图通过自营渠道推出这种拼团活动来吸引客户。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮在采访中表示。

“相比前些年的营销活动，银行机构作出条件限制等方面的调整还是出于合规需求，一方面从理财角度来讲，相比前两年，银行理财已经完成了净值化转型，本身已不再保本，自然也无从提升所谓的产品利率；另一方面，从存款角度来讲，在当前商业银行存款利率普降的大背景下，再抬升存款成本不符合现有形势，同时也不利于贷款端为实体经济减轻负担。”苏筱芮进一步指出。

事实上， 这种找银行“搭子”的活动在地方中小银行并不少见。今年以来，多家城商行、农商行都曾陆续推出类似的拼团存款、拼团贷款活动。如河南邓州农商行、山东临清市农商行都推出过与助农有关的、针对小微企业、个体工商户等特定人群的“拼团贷”活动，部分地区城商行也曾推出“拼团存款”活动，奖品包括小家电、加油卡和红包等。

需要注意的是， 尽管银行“拼团”活动放出的大额优惠券、低利率贷款令人心动，背后的风险却不容忽视。“这种‘拼团’活动对储户、投资者合法权益保护不足，可能涉及‘高息’揽储、贷款资金管理不到位等问题。”一位业内分析人士对记者指出，“‘拼团’存款可能会导致客户流动性风险，这种存款方式利率相对较高，增加不反映负债成本。‘拼团’贷款则可能导致资金使用不明等风险，而以拼团方式购买理财可能会导致部分客户风险承受能力不匹配，部分银行派发购物券也存在不合规等问题。”

见习记者：李若菡

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹丹

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